保险金信托核心异议处理20问
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保险金信托核心异议处理20问
以信托思维，促保单成交
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Q1 什么是保险金信托?
保险金信托是将保险金或保险金请求权作为信托财产，委托给受托人管理和处置，并按照信托合同约定分配给信托受益人的一种信托。通常保险金信托的委托人即是保单的投保人，也就是投保人既与保险公司签订保险合同，又作为委托人与信托公司签订信托合同，约定将未来的保险金直接进入信托账户，由信托公司进行管理和分配给信托受益人。
●保险金信托中的法律关系
保险金信托包含保险和信托两种法律关系。在保险金进入信托账户之前，它仅是一份保险，受保险合同的约束。当保险金进入信托账户后，保险金信托的信托功能才真正生效，受托人开始管理和处置信托财产。保险金信托在保险端是投保人通过购买保险来解决分期、分批设立信托的需求，在信托端则是受托人对保险金进行二次管理，按计划流出，实现委托人的财富目标。
●保险金信托的常见架构
保险金信托是将大额保单和家族信托两种金融工具结合在一起。投保人先签订保险合同购买大额保单，再将保单受益人变更为信托公司，并以保险金请求权作为信托财产，与信托公司签订合同;未来当保单理赔或给付时，保险公司直接将保险金交给信托公司，由信托公司按照信托合同的约定对该笔资金进行管理和处分，实现投保人更长时间的意志延续和财产控制。
(此为保险金信托1.0版本的运作模式，也是最常见的保险金信托形态。)
投保人
（委托人）
保险人
（保险公司）
受益人
受托人（信托公司）1.签订保险合同2. 变更保单受益人为信托公司 4.保险金进入信托账户 3.签订信托合同
签订合作协议
信托账户
受托管理
分配利益
商业银行
财务顾问
资金托管
投资策略
投资组合
投资
本金及受益
监督制衡
保险金信托结构示意图
Q2 信托公司会破产吗?
首先，信托公司破产这样的极端事件发生的概率极低，但即使发生了，家族信托委托人的信托财产也不会受到太大的影响，原因如下:
●信托公司属于非银行金融机构，受严格监管
信托和银行、保险等金融机构一样，也受到国家金融监督管理总局(原银保监会)的监管。若某信托公司的经营出现问题，触发法定接管条件，则会被接管以维护客户权益;同时监管每季度会审查信托公司的财务报表。
●信托牌照极其稀缺
截至2022年9月，中国只有63家正常经营的信托公司，且自2013年后没有再发放新的信托牌照，而我国的银行主体却超过4000家。拥有信托牌照的信托公司可以从事资产管理、财富管理、银行投资和信托服务等业务，是唯一可以涵盖货币市场、资本市场和实业投资三个领域的金融机构。所以信托公司非常珍惜自己的牌照，无论是内部治理还是受托业务，它们都遵循诚实、信用、谨慎、有效的原则，依法合规经营并严格控制风险。
●信托业保障基金做保障
我国的银欧亿·体育（中国）有限公司、保险业、证券业和信托业是四大金融支柱，欧亿·体育（中国）有限公司安全至关重要。为此，保险业设立了保险保障基金，证券业设立了投资者保护基金，银欧亿·体育（中国）有限公司设立了存款保险制度，而信托业则设立了信托业保障基金。信托业保障基金由信托业市场参与者共同筹集，用于化解和处置信托业风险，在2022年8月,径。信托业保障基金以61.52亿元接手了华融信托76.79%的股权，此举为信托公司风险处置提供了一种新途
●管部门要求信托公司订立“生前遗嘱” 2014年，原中国银监会发布了《关于信托公司风险监管的指导意见》，要求信托公司制定恢复和处置计划，
并事先准备应对重大风险的措施，被称为信托公司的“生前遗嘱”。
●信托财产是独立财产
信托财产与信托公司的固有财产是分开管理的,即使信托公司破产,信托财产也不会被清算。根据《信托法》的规定，在信托存续期间，信托财产独立于委托人、受托人、受益人各自的固有财产。委托人和受益人在信托公司破产时有两个选择:终止信托或选择新的受托人管理信托财产。
总体而言，信托公司破产的可能性极低，即使发生破产，集合资金信托计划的安全性取决于所投资项目或底层资产的情况，家族信托的安全性取决于信托财产的配置方案，这是属于对信托财产的投资打理中的风险。但是家族信托您可以选择风险偏好，如果担心投资打理中的风险，可以选择风险较低的资产配置方案。信托财产是独立财产，不会因信托公司破产而被清偿信托公司的债务。