PERSONAL?PENSION PLAN
长寿时代 养老筹资方案
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CONTENTS01
个人养老金制度详解
人类已经进入长寿时代
我们这代人活到100岁将是大概率事件
根据加利福尼亚大学等研究机构的数据显示：从1840年开始，人类寿命就在以平均每年大约3个月的速度递增；每过十年，人类就可以多活两到三岁。在进入21世纪之后这个趋势还在加速：从2001年到2015年，15年时间人类寿命增加超过5岁。并且，这个增加不仅是针对发达国家，发展中国家也同样如此，甚至表现得更加突出。中国建国初期平均寿命不到40岁。按今年保险业即将启用的生命表测算，女性人均寿命90岁，男性84.5岁。
现代人不仅寿命时间在延长
其健康时间也在随之延长
发病期被推后并且压缩
百岁人生
不是梦
开启“百岁人生”
养老：事关每个人的事情
养老金
解决终身的收入与消费矛盾
年轻时
收入
＞
消费
年老时
收入
＜
消费
中国人
靠
什么养老？
第一选项：社保！
第二选项：自己！
您在交社保养老吗？
城镇职工基本养老保险
月缴/强制/工资基数
城镇居民社会养老保险
年缴/自愿/交费基数
目前，我国大部分人退休后收入主要来源
社保基本养老保险 2023年我国基本养老保险参保人数达到10.66亿人
关于社保养老
我们需要了解一些事实
决定退休生活质量的指标：养老金替代率
劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率
例如，退休前每月的工资是10000元/月，退休后领取的退休金是4000元/月，
那养老金的替代率就是4000/10000=40%。
世界银行组织建议：养老金替代率至少需要达到70%，才能保持退休前的基本生活质量。
国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定：“养老金替代率警戒线为55%。
养老金替代率—看国际标准
生活水平大幅下降
维持基本生活
保持退休前生活质量
低于警戒线不能保障
看平均能领多少 2023年5月22日，人社部公布了2023年退休金涨幅 3.8%。全国人均每月养老金3200元，参与平均的地区包括北京、上海、深圳、广州等发达城市。
基本养老金收取发放模式：现收现付
个人税前工资的 8%
税前工资的 16%
个人缴费
单位缴费
基本养老保险费
也就是由现在工作的一代人
支付退休一代人的养老金
现收现付制
为现有退休人员发放养老金
基金积累制
为个人养老储蓄和积累
城镇职工养老为例
看现收现付制度：
年轻人缴费进入统筹账户 支付 现在老人的养老金
年轻人多，交钱的人多，老人少，领钱的少
老龄化背景下，未来退休时候
年轻人少，交钱的人少
老人多，领钱的多
现在缴费的，未来能领到多少？领不领得到？
看养老基金整体情况：
中央调剂1768亿
中央调剂2176亿 2020年 22省收不抵支 11省收不抵支 2022年
+1.68万亿 2020年底国资划转社保 14省收不抵支
调剂2440亿 2023年
养老基金储备不足的影响
养老金缺口巨大，可能导致养老金延迟发放
为缓解社保压力，延迟退休势在必行
大部分OECD（经济合作与发展组织）国家制定了或正在制订“延迟退休”计划，67岁替代65岁将成为退休金领取年龄的“新常态”，有些国家甚至将退休年龄延长至70岁。
养老基金储备不足的影响
中国人口结构现状：让基本养老不足的事实进一步恶化！
老龄化速度快
截止2023年底，60岁及以上人口上升至3亿，占比增加至20%左右。
预计2050年，60岁及以上人口将达到4.87亿，占我国人口的1/3。
老龄化规模大
新生人口持续走低 2022年出生人口956万人，相比上年继续下滑，少出生了106万人口。 2023年出生902万，又少了54万。
国家进入老龄化的速度：
法国用了115年；美国用了60年； 德国用了40年；日本用了24年。中国仅用18年，老龄化速度世界第一。