医疗保障蓝皮书
北京市惠民保发展报告.
苏泽瑞
*
摘 要: 以 “政府主动介入、 保险公司市场运营、 居民自愿参保、 保障
重特大疾病” 为主要特征, 具有中国特色的惠民保成为我国多
层次医疗保障体系建设的重要突破口, 弥补了传统商业健康保险
的保障空白。 通过对北京市京惠保和北京普惠健康保两款产品及
其业务开展情况进行梳理, 发现北京市惠民保市场呈现 “ 产品
升级迭代” 和 “ 一城多保合一” 两大特征。 同其他地区惠民保
类似, 北京普惠健康保也面临着产品定位模糊、 可持续性问题、
数据共享及监管不足等普遍性风险, 需要在明确其功能定位的基
础上, 厘清政府与市场的责任边界社会科学文献出版社版权所有，复旦大学下载使用, 通过政府的支持、 引导与监
督来充分发挥市场主体的能动性, 引导惠民保走向市场机制主
导, 促进产品不断优化升级, 丰富健康服务供给, 进而推动商业
健康保险高质量发展。
关键词: 商业健康保险 惠民保 京惠保 北京普惠健康保

疾病是人生难以避免的风险 健康是最具普遍性的民生诉求 医疗
, ,
保障则是化解人民群众疾病后顾之忧并提升全民健康素质的基本制度保
障 我国目前已初步建立了以医疗救助为托底 基本医疗保险为主体
① 、 、
苏泽瑞 中国人民大学劳动人事学院社会保障专业博士研究生 研究领域为医疗保障
** , , 。
郑功成 中国医疗保障制度改革与发展 中国人民大学学报 年第 期
① :《 》, 《 》 2020 35 。 272 北京市惠民保发展报告
商业健康保险 及慈善医疗等为补充的多层次医疗保障体系框架 但仍存
① ,
在发展不平衡不充分的结构性缺陷 主要表现为基本医疗保险制度尚未成熟 补充医疗保障发展缓慢 不同层次的制度安排存在定位不清 衔
, , 、
接不畅等问题 尤其是商业健康保险发展严重滞后 随着基本医疗保险
, 。
制度的不断成熟与定型 商业健康保险的功能定位将进一步明确 目前
, ,
亟待以健康为中心 针对市场多样化的需求提供健康保障及健康管理服务年以来 在中央政策倡导和各地医保局 银保监局等政府机构的 2020 , 、
介入下 城市定制型商业医疗保险趁势而起 迎来了井喷式发展 由于这类
, , 。
产品具有低门槛 低保费 高保障等特点 业内通常以便于宣传的 惠民
、 、 , “
保 予以代指 本报告采用这一简称 截至 年 月 日 全国共有
” ( )。 2022 12 1 ,
款惠民保产品 总参保人次约 亿人 覆盖省份达 个 惠民保成为 263 , 3 , 29 。②
商业健康保险参与多层次医疗保障体系建设的重要突破口本报告以北京市惠民保为例 梳理其兴起社会科学文献出版社版权所有，复旦大学下载使用背景及运行情况 分析惠民保
, ,
面临的潜在问题与挑战 并提出促进惠民保良性发展的建议
, 。
一 北京市惠民保兴起的背景及原因
年 月 日 北京市首款惠民保 北京京惠保 上线 首年参 2020 10 15 , “ ” ,
保人数超 万人 年 月 日 又一款惠民保产品 北京普惠健康 150 。 2021 7 26 , “
保 上线 当年超 万人参保 两年来已有超过 万人投保 北京市
” , 300 , 658 。③
惠民保的火爆得益于诸多因素的合力推动 包括政府相关部门大力支持 人
, 、
口老龄化等背景下基本医疗保险难以满足多样化需求 新冠疫情冲击激发商
、
根据 年银保监会公布的 健康保险管理办法 健康保险是指由保险公司对被保险人
① 2019 《 》,
因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险 主要包括医疗保险 疾病保险 失能
, 、 、
收入损失保险 护理保险以及医疗意外保险等
、 。
复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心 年城市定制型商业医疗保险
② : 《2022
惠民保 知识图谱 年
( ) 》 2022 。
韩雪萌 从 一城多保 到 一城一保 金融时报 年 月 日
③ :《 “ ” “ ” 》, 《 》 2022 11 2 。 372 医疗保障蓝皮书
业健康险市场 跨产业的健康保障和健康管理市场潜力巨大等 其中 政府
、 。 ,
部门的介入起到了至关重要的作用(一)中央政策倡导与政府部门介入支持
年 中共中央 国务院发布的 健康中国 规划纲要 提 2016 , 、 《“ 2030” 》
出 丰富健康保险产品 鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品
“ , ”,
努力实现到 年 商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高 2030 “ ”
的目标 年 月 中共中央 国务院发布的 关于深化医疗保障制度
2020 3 , 、 《
改革的意见 进一步明确 发展商业健康保险 丰富健康保险产品供给
》 “ , ”。
党的二十大报告也指出 促进多层次医疗保障制度 积极发展商业医疗
,“ ”“
保险 这些顶层设计中的原则性提法 为商业健康保险的发展注入了活
”。 ,
力 进而为惠民保的产生与发展创造了相应的环境条件
, 。
作为商业保险主管部门 近年来中国银保监会 年机构改革后组
, (2023
建国家金融监管总局 也出台了多项政策性文件社会科学文献出版社版权所有，复旦大学下载使用如 年 月 中国银
) 。 2020 1 ,
保监会等 部门联合印发的 关于促进社会服务领域商业保险发展的意 13 《
见 提出 探索满足 岁以上老年人保险需求 及 支持商业保险机构
》 ,“ 60 ” “
有序发展面向农村居民 城镇低收入人群 残疾人的普惠保险 年
、 、 ”。 2021 1
月 中国银保监会发出 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知 对
, 《 》,
短期健康险产品的定价 销售 续保 理赔等流程提出了具体要求
、 、 、 。 2021
年 月 中国银保监会办公厅发出 关于规范保险公司城市定制型商业医 6 , 《
疗保险业务的通知 又对城市定制型医疗保险 即 惠民保 保障方案
》, ( “ ”)
制定 经营风险 业务和服务可持续性以及市场秩序等方面提出明确要求
、 、 ,
鼓励保险欧亿·体育（中国）有限公司积极参与多层次医疗保障体系建设 满足人民群众多样化 个
, 、
性化医疗保障需求 上述政策性文件为惠民保的发展提供了基本的依据
。
在上述政策性文件的倡导与指引下 北京市相关政府部门积极行动起来
, ,
直接介入支持惠民保业务发展 其中 京惠保由北京市委社会工委 市民政
, 、
局 市大数据管理局等单位共同指导推动 普惠健康保由北京市医疗保障局
、 ; 、
北京市地方金融监督管理局共同指导推动 由中国银行保险监督管理委员会472 北京市惠民保发展报告
北京监管局负责监督 有了政府信誉为惠民保产品背书 通过官方渠道积极
,
向当地居民宣传推广 再加上允许利用职工医保个人账户参保并提供便捷理赔等诸多措施 上述两款惠民保在短期内迅速推开
, 。
(二)人口老龄化的多样化需求和短期新冠疫情的冲击效应
从影响商业健康保险发展的长期宏观因素来看 人口老龄化 疾病谱变
, 、
化及健康需求多样化为健康保障领域提供了广阔的市场需求 我国
1962 ～ 1975
年第二波 婴儿潮 时期出生人口年均约 万人 将于 年陆续
“ ” 2500 , 2022 ～ 2035
步入老年期 规模如此巨大 速度如此之快的人口老龄化将是我国今后相当
、
长时期的一个基本国情 势必对健康保障有着迫切的需求 北京市人口结构
, 。
同样面临深刻的老龄化挑战 截至 年末 岁及以上常住人口 万
, 2021 , 60 441. 6
人 占常住总人口的 比 年增加 万人 北京正式跨入中度
, 20. 18%; 2020 11. 7 ,
老龄化阶段 岁及以上常住人口 万人 占常住总人口的 比
; 65 311.社会科学文献出版社版权所有，复旦大学下载使用 6 , 14. 24%;
年增加 万人 也是近五年增量最多 增长幅度最大的一年 见图 2020 20. 4 , 、 (
北京市 十四五 时期老龄事业发展规划 预计到 年 北京市 1)。 《 “ ” 》 2035 ,
老年人口接近 万人 人口老龄化水平将超过 进入重度老龄化 700 , 30%, 。
图 1 2017～ 2021 年北京市常住老年人口变动情况
欧亿·体育（中国）有限公司来源 北京市老龄事业发展报告
: (2021)。 572 医疗保障蓝皮书
除人口老龄化外 由于疾病谱从传染性疾病为主转变为以慢性病为主
, 、
医疗保健技术的持续发展等因素 医疗服务需求增幅愈发明显 医疗费用也
, ,
将面临持续增长的态势 进而对基本医疗保险基金造成较大的支付压力见图 图 更为重要的是 伴随城乡居民生活水平的持续提升 人们
( 2、 3)。 , ,
的健康期望与诉求不断升级 疾病医疗与健康保障的需求呈现多样性 个性
, 、
化 需要发展商业健康保险等予以满足
, 。
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图 2 2017～ 2021 年北京市卫生总费用及增长率
注 自 年起生育保险并入城镇职工基本医疗保险 纳入卫生总费用的社会卫生支
: 2019 ,
出核算欧亿·体育（中国）有限公司来源 北京市卫生健康委员会
: 。
新冠疫情威胁着广大人民群众的生命安全 也催生了民众的健康保障意识 在一定程度上促进了潜在保障需求的释放 为惠民保发展创造了绝佳的
, ,
机遇期 调研发现 新冠疫情发生后 大多数险种销量增速明显放缓 但健
, , ,
康保险呈现强有力的逆向增长趋势 根据中国银保监会统计数据 年
, 2020
全国保险业原保险保费收入同比增长了 增速较 年同比下降了 6. 12%, 2019
但健康险保费收入同比增长了 其中 北京市保险业原保 6. 05%, 15. 67%。 ,
险保费收入同比增长了 健康险保费收入同比增长了 10. 93%, 15. 21%。①
根据国家金融监督管理总局 原为中国银保监会 年 年公布保险业数据测算
① ( ) 2019 、 2020 。 672