I 摘要 2007年是互联网金融的元年，随后几年，大批P2P网贷公司涌现。网贷（Peerto Peer，P2P）互联网金融仅为借贷双方提供信息交流撮合、价值认定，最终促成双方 交易，平台并未实质参与到借贷双方的利益链条当中，而是借贷双方直接发生借贷关 系。平台的盈利模式为收取一定的平台服务费用。然而，不同的客户类型对于应用风 控策略以及风控手段的要求是不同的，风险也随之而来。运营端线下风险管理能够为 整体欧亿·体育（中国）有限公司引入一股清流，帮助提升风险管理水平，促进公司稳步前行。本文的研究对 象YL公司是一家专注于三农领域的互联网金融服务平台，客户主要集中在农村。在 长期的实践过程中发现，众多的客户从未在金融机构办理过业务，也没有互联网金融 产品的消费记录，因此缺少各类互联网数据的积累，单纯的线上大数据风险控制无法 在农村领域进行实施。虽然公司前期制定了风控策略，但是由于风控体系不完整，渠 道管理体系不完善，缺少渠道管理人员等因素，不能有效的对合作商及客户进行管理， 造成了风险的产生。资金端的风险主要来自于线下门店合作商的自融资风险。本文通 过实地走访与分析，从合作商招商流程，培养体系，分级考核，淘汰退出几个方面进 行改进，全面把控人为道德风险和业务操作风险，通过当地熟人实地风控，建立一套 合作商线下风控的风险管理模型——“同城O2O（OnlinetoOffline）”商业模式， 将“线上信息撮合”与“线下风险控制”有机结合，能够规避农村市场客户信用风险。 研究认为，在中国的互联网金融体系中，不能单一应用线上风控审核或者是线下风控 审核，尤其对于三农互联网金融而言，线下的审核更重要，而线下审核的关键是人为 风险，因此，渠道风险管理，风控机制及技术等方面都要仔细进行思考，更重要的是， 需要建立适合自己业务体系的风险管理体系。由于互联网金融欧亿·体育（中国）有限公司在中国发展时间过 短，加上YL公司所属领域属于三农市场，其本身已经属于三农互联网金融领域的头 部平台，并没有过多的欧亿·体育（中国）有限公司样本可供参考。随着欧亿·体育（中国）有限公司的不断变化，未来的征信接入， 全面互联网化的平台运行，也引起了来自于社会各界的深思。 关键词：P2P，三农互联网金融，线下风控策略 西安电子科技大学硕士学位论文 II ABSTRACT In2007,thefirstyearofFintech,alargenumberofP2Plendingcompaniesemergedinthe followingyears.PeertoPeerInternetfinanceonlyprovidesinformationexchangeandmatchmaking andvalueidentificationforbothparties,andultimatelyfacilitatesthetransactionbetweenthem.The platformdoesnotactuallyparticipateintheinterestchainofbothparties,butthelendingrelationship directlyoccursbetweenthetwoparties.Platformistochargeacertainplatformservicefee.However, differentcustomertypeshavedifferentrequirementsontheapplicationofriskcontrolstrategyand meansofriskcontrol.Off-lineriskmanagementcanintroduceaclearstreamtothewholeindustry,help improvethelevelofriskmanagement,andpromotethecompanytomoveforwardsteadily.YL company,theresearchobjectofthispaper,isanInternetfinancialserviceplatformfocusingon agricultureindustry.Inthelong-termpractice,itisfoundthatmanycustomershaveneverhandled businessinfinancialinstitutions,norhavetheconsumptionrecordofInternetfinancialproducts,sothey lacktheaccumulationofallkindsofInternetdata,andthesimpleonlinebigdatariskcontrolcannotbe implementedintheruralarea.Althoughthecompanyhasformulatedriskcontrolstrategiesintheearly stage,itcannoteffectivelymanagepartnersandcustomersduetoincompleteriskcontrolsystem, imperfectchannelmanagementsystem,lackofchannelmanagementpersonnelandotherfactors, resultinginrisks.Theriskofcapitalsidemainlycomesfromtheself-financingriskofofflinestore partners.Andanalysisinthisarticle,throughfieldvisits,frompartnersinvestmentprocess,training system,gradeassessment,eliminatewithdrewfromtheseveralaspectstoimprove,andfullymeetthe humanmoralriskandoperationalrisk,riskcontrolonthespotthroughthelocalacquaintances,to establishacooperativebusinesslineriskcontrolriskmanagementmodel-"cityO2O(Onlineto Offline)"businessmodel,"Onlineinformationbroker"and"Offlineriskcontrol"organiccombination, canavoidtheruralmarketcustomercreditrisk.StudiessuggestthattheInternetinthefinancialsystem inChina,notasingleapplicationonlineauditorofflineriskcontrolauditriskcontrol,especiallyfor agriculture,ruralareasandfarmersintermsoffinancial,Internetlinereviewismoreimportant,and offlineauditriskisthekeytohuman,therefore,riskmanagement,riskcontrolmechanismandtechnical aspectsofalltothinkcarefully,and,moreimportantly,needstoestablishriskmanagementsystemfor theirbusinesssystem.DuetotheshortdevelopmenttimeofInternetfinanceindustryinChinaandthe factthatYLcompanybelongstothemarketofagriculture.itisalreadyaleadingplatforminthefieldof Internetfinanceforagriculture,andtherearenottoomanyindustrysamplesforreference.Withthe constantchangesoftheindustry,thefuturecreditaccessandtheoperationofthecomprehensive Internetplatformhavealsoarouseddeepthoughtsfromallsectorsofsociety.  西安电子科技大学硕士学位论文 IV 插图索引 图1.1技术路线图..........5 图3.1“同城O2O”模式示意图..................16 图3.2YL公司2018年全年各业务线业务总额......................18 图3.3YL公司三农业务占比......................19 图3.42018年全年业务增长率与逾期率对比..........................20 图3.5合作商与公司分润比例...................23 图4.1累计平台数量与累计问题平台.......25 图4.2全国平台停业趋势图.......................26 图4.3停业平台问题分布...........................26 图4.4全国停业平台各省分布...................26 图4.5SWOT分析法......30 图4.62018年逾期率增长分布..................33 图4.7YL公司资产端组织架构..................35 图4.82018年全国合作商数量与渠道管理人员数量.............36 图5.1风险控制流程图38 图5.2借款人信息.......39 图5.3借款人家访定位功能......................40 图5.4合作商淘汰评分标准.......................46 图5.5合作商退出流程48 图5.6省子公司组织结构图.......................49 图5.7业务达成率........51 图5.8风险预警率........51 表格索引 V 表格索引 表3.1预算表................21 表4.12016年信审流程..............................34 表5.1合作商尽调打分表...........................42 表5.2合作商尽调报告表...........................43 表5.3合作商风险评分表...........................45 表5.4合作商风险得分评分表...................45 表5.5全国合作商风险综合监控及预警...50 表5.6客户评分表........52 表5.7客户家访表（1）.............................52 表5.8客户家访表（2）.............................53 表5.9客户家访表（3）.............................53 表5.10客户家访表（4）...........................54 表5.11客户家访表（5）...........................54 表5.12借款客户评定表.............................55 西安电子科技大学硕士学位论文 VI 缩略语对照表 缩略语英文全称中文对照 P2Ppeertopeer点对点 ERPEnterpriseResourcePlanning企业资源计划 O2OOnlinetoOffline线上到线下 目录 VII 目录 摘要............I ABSTRACT.............................II 插图索引..IV 表格索引...V 缩略语对照表.........................VI 第一章绪论.............................1 1.1研究背景及意义........1 1.1.1研究背景........1 1.1.2研究意义.......1 1.2国内外研究综述........2 1.2.1国外研究现状..............................2 1.2.2国内研究现状..............................2 1.2.3简要述评.......4 1.3研究思路及方法........4 1.3.1研究思路.......4 1.3.2研究方法.......6 1.4研究内容及结构........6 1.41研究内容........6 1.4.2章节安排........6 第二章相关理论基础...........8 2.1概念内涵....................8 2.1.1P2P.................8 2.1.2风险管理.....10 2.2信息不对称理论.......12 2.3渠道管理理论..........13 第三章YL公司风险识别.....15 3.1YL公司概况.............15 3.2YL公司线上线下业务总体情况............16 3.3YL公司线下运营端风险控制存在的主要问题...................20 3.3.1道德问题与风控能力................20 3.3.2欧亿·体育（中国）有限公司造假问题............................20 西安电子科技大学硕士学位论文 VIII 3.3.3客户信用问题............................21 3.3.4渠道管理问题............................22 3.3.5技术问题.....23 第四章YL公司线下风管理风险分析................24 4.1外部环境和欧亿·体育（中国）有限公司风险分析.....................24 4.2公司业务SWOT分析............................29 4.2.1优势（Strenth）........................30 4.2.2劣势(Weakness).........................30 4.2.3机会(Optunity)..........................31 4.2.4威胁(Threat)31 4.3线下运营端风险识别...........................32 4.3.1合作商风险.32 4.3.2客户风险......33 4.3.3渠道管理风险.............................34 4.3.4技术风险.....36 第五章YL公司线下风险管理风险应对............37 5.1客户端管理策略的改进.........................37