【口水稿】**|重疾险使用规范修订解析
对于使用规范修订的看法，是好还是不好？总得要有原则，对不对？那么条款是好是坏，最主要的是要看它的保障范围和保障力度有没有减少。保险保险，是保障，看它范围和力度没有减少，反而还增强了，你才能说它好。如果你看它的范围和力度减轻了，那么当然不好了。新的条款到底是好还是坏？
首先就要来看一下重疾险的保障目标。把保障目标搞清楚了。你才能知道它的保障范围保障力度变没变。那么，重疾险的保障目标，绝对不是为了保障看病，不是说你没钱，你得了重病没钱看病，保险给你出钱，明显不是目的。
我就问大家重疾险是谁发明的，都应该知道吧。南非的心脏外科医生巴纳德，南非国家实施的是全民免费看病制度。
特意给大家找两篇文章，第一个是：《南非医疗保障体系考察报告》，是谁写的？中国保险监督管理委员会南非考察组，是我们的顶头上司去南非写的报告。
在报告里面是这样说的。南非公立医院向全体国民提供收费低廉的医疗服务，对于低收入者甚至免费，公立医院医疗花费主要由政府公共财政支付。南非的医院，特牛，你进到医院之后，只要你填收入证明是自己写，不用别人给你盖章，填收入证明说我是低收入人群，我拿不起钱。医院就一分钱不给你收。医院给你看完病之后，财政部把钱全部给医院。
我们再来看一篇报道，南非穷人去公立医院看病免费，那么实际上是什么？在南非，巴纳德医生从小他就没见过，没钱看病这件事，所以说他长大了之后，他得受多大的刺激才说，我要发明保险专门去支付看病费用。你真没钱看病，你进了医院填个单子，声明说，我没钱看病就没人问你要钱了。
事实上从小巴纳德医生看着免费医院长大的，你觉得他有必要发明支付看病保险吗？人家签个字，一分钱不用拿。现在您发明个保险，我还得给他们公司交钱，我看病才不用花钱，那是不是完全多此一举？巴纳德医生所生活的环境就注定了他发明的险种，跟看病就没关系，因为人家不知道看病还要交钱，还有人看不起病的。
重疾险到底保障的什么？
其实大家心里都清楚他保障的是什么？因病导致的失能，因为失能而断绝收入之后的收入损失，才是人家重疾险的保障。巴纳德医生所在南非看病不花钱，但是你生病之后不能工作了，政府不给你花钱。巴纳德医生说，我要弄个保险给那些人，生病之后不能工作了，也有人给他发钱。实际上重疾险的保障范围，咱们国家是保监会跟医师协会商量，经过反复思量得出来，一共保障两大类五种情况。
两大类是：第一是失能，第二个是生命终点。
我们可以看一下保监会老的规定25种重大疾病当中。
精神失能、手术导致的失能、疾病严重到一定程度之后中长期的失能（可逆）、还有疾病或者创伤严重到长期失能（不可逆）是四种失能的情况，还有生命的终点。
生命的终点实际上是我们大家最熟悉的器官衰竭。人，他要死，不管他是什么原因死的，他一定是发生了严重的器官衰竭，医生无法纠正，或者来不及纠正。比如：你说被车撞飞出去了，他被车撞的那一瞬间，他不管是心脏被撞破了，还。。。。。。以下内容略