摘 要
葫芦岛邮储分行蒜苗基地小额贷款项目风险管理研究
市场经济的成长涉及的范围遍及所有交易场所，农村地区市场经济的发展
也在潜移默化，支持农村市场经济发展的资金来源成为亟待解决的现实问题，
小额贷款的推出让农村经济的发展看到了希望，也激发了从事农业生产人员致
力于农业生产和发展的信心，承办小额贷款的组织形式有小额贷款机构、个人
之间借贷形式、金融银行下设的小额贷款业务，邮政储蓄银行是新起的银行机
构，是政府部门指定的从事支持农业生产发展相关业务的大型银行机构，弥补
了将金融机构对农业支持力度不足的现状。

近年来，葫芦岛市各商业银行相继撤出农村网点，农村专项贷款难问题进
一步突出，为解决农民贷款需求，邮政储蓄银行葫芦岛市分行特派考察组深入
高桥农村，与当地蒜苗基地从事蒜苗种植农民零距离接触，详细询问农民需要，
在市行领导的科研探讨下，专门开立高桥蒜苗基地专项小额贷款。

本文以葫芦岛分行高桥蒜苗基地小额信贷项目作为研究对象，分析小额信
贷项目风险的类型、成因，并对小额信贷项目风险进行评估。在介绍了高桥蒜
苗基地小额信贷的基本情况基础上，指出目前葫芦岛分行小额信贷项目存在的
风险报告自然风险、交易风险、信誉风险以及操作风险。而造成小额信贷风险
中存在这些风险的原因主要有生产受气候、季节影响大；农户投资跟风性强市
场敏感性不强；信用制度体系不完善；监管机能不健全。分析了高桥蒜苗基地
小额信贷项目风险的类型和成因之后，依据系统性原则、重要性原则、敏感性
原则构建了葫芦岛邮政银行高桥蒜苗基地小额信贷项目风险评估指标体系，通
过主成分分析对小额信贷项目风险进行了评估。最后从四个方面就降低小额信
贷风险提出了政策建议：首先，提高对信用和操作风险的控制能力。邮政银行
葫芦岛市分行应尽快制定与完善相关的规范制度来保障高桥蒜苗基地小额贷款
农户的信用稳定，专门制定高桥蒜苗基地小额专项贷款领域的法律法规，合理
的运用风险评估体系增强了邮政银行葫芦岛门店的信誉风险监管方面的实力。

操作风险在高桥蒜苗基地小额专项农户贷款风险管理中，贯穿贷前、贷中、贷
后整个过程，涉及到邮政银行葫芦岛市分行经办此笔贷款的每一个人；其次，
健全监管机制。明确邮政银行葫芦岛市分行小额贷款的金融机构的属性，出台
对高桥蒜苗基地小额专项贷款监管的相关管理规范，操作流程。邮政银行葫芦
岛市分行设定小额专项贷款的监管部门；再次，建立完善信用评级制度，建立
专业的信用评级体系。引入第三方评级机构；最后，加强小额信贷业务和经营
管理的创新。严格执行信贷政策，切实加强信贷精细化管理。加强业务创新，
建立动态激励机制，大力发展零售业务。加强多方合作，提高金融产业部门之
间的关联作用，完善小额专项贷款的发放环境。

关键词：
小额贷款；风险管理；风险评估；风险防范