世界各国政府、金融机构、民间组织等为破解中小企业融资困局做了无数尝试。

如果说发展中国家的经验还不够充分，那发达国家的成功模式就很值得我国借鉴。在
部分欧美发达国家，各国政府机构为主、民间金融机构为辅，积极创造适合本国中小
企业发展的市场环境，例如：政府制定扶持中小企业的法律、法规，民间成立为中小
企业提供担保、融资的金融服务公司，大家各司其职，各行其道，信贷体系运行良好。

这些国家的成功经验，为我国构建中国特色社会主义市场经济体制下的中小企业融资
体系提供了有益的参考。

在中国，由于历史的原因，金融体系以国有大型商业银行为主导，金融资源高度
垄断，信贷歧视现象十分突出。笔者在中国国有大型商业银行从业多年，对中小企业
的融资困境也关注多年。虽然中小企业融资难问题早已不是一个新话题，业界的诸多
建议也在发挥积极的作用。但选择在世界经济复苏进程举步维艰的背景下，选择在国
有大型商业银行思考经营转型的机遇下，对国有大型商业银行重新审视中小企业信贷
业务提出合理化建议，既有理论意义和实践价值，也是一个金融从业人员的职责所在。

本文主要由四大部分构成，分别介绍了国内外中小企业融资的现实状况，国内外
中小企业融资理论的综述，发达国家中小企业融资体系的模式介绍，以及以交通银行
为代表的中国国有大型商业银行中小企业信贷业务的实例分析。交通银行的案例包括
管理办法的归纳和实践操作的分析。

本文运用大量的数据分析和理论介绍，旨在为国有大型商业银行这支超级金融舰
队在利率市场化浪潮的洗礼下，提出更具操作意义和盈利前景的策略转型建议。

关键词
国有大型商业银行、中小企业信贷业务、信用歧视、成长周期理论、信贷配给理
论、关系型贷款理论