课程目标
了解及掌握分红保险基础知识
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通过分红保险考试，获取产品销售资格
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分红保险概述
红利的来源及分配
CONTENTS
目
录
分红保险运作管理
注：保单的红利分配是不确定的，实际分红情况以公司分红业务实际经营状况为准
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PART ONE
分红保险概述
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已有 247年 历史
分红保险诞生于英国
1776年
1920年
2000年
美国出现 分红保险
中国大陆出现分红保险
分红保险起源
1776年，英国公平生命保险社在成立15周年进行决算时发现实际责任准备金比将来保险金支付所必需的责任准备金多出许多，于是将已收保费的10%分配给投保人，这也是世界上最早的寿险分红。
分红保险的历史
分红保险指保险公司将其分红业务实际经营成果优于评估假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，它是一种既提供确定的基本利益保证，同时又让保单持有人参与保险公司分红业务经营成果分配的新型寿险产品。
注：保单的红利分配是不确定的，实际分红情况以公司分红业务实际经营状况为准
分红保险的定义
人寿保险
人身保险
年金保险
健康保险
意外伤害保险
定期寿险
终身寿险
两全保险
分红险保险
终身寿险、两全保险或年金保险三种类型的产品可以做分红险
（如：分红型年金保险、分红型终身寿险、分红型两全保险）
分红保险的主要形态
分红保险业务 不低于当年可分配盈余的70%
保险公司分红业务 实际经营成果优于评估假设
保单持有人
分红保险的特征
一、客户享有分享分红保险业务经营成果的权利
分红保险 业务经营情况
保单红利
二、红利取决于分红保险业务经营情况，不提供保证
红利的派发与否均不影响保险合同保证的利益部分，例如生存给付、死亡给付、满期金给付和保证现金价值等，即使没有红利，在满足保险合同约定的前提下，对于这些保证的利益保险公司都会履约。
红利请求权
保证利益
合同确定
与经营相关
三、红利的派发与否均不影响保险合同保证的利益部分
PART TWO
红利的来源及分配
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利差益：保险公司实际的投资收益率高于评估利率时所产生的盈余；与责任准备金的大小有关
死差益：保险公司死亡发生率与评估死亡发生率假设出险偏差所产生的盈余；与风险保额有关
费差益：保险公司实际的经营费用低于评估费用时所产生的盈余
分红险业务
可分配盈余
红利的来源
分红业务 可分配盈余
保单一
保单三
保单二
……
分配原则
分配方式
一定比例 （≥70%）
保单贡献度
选择
结合
红利的分配原则及方式
红利有保底吗？红利是不保证的，每年可能有高有低甚至没有分红，主要取决于分红业务的经营情况。这也是为什么购买分红产品一定要选择实力雄厚、经验丰富的保险公司的原因。另外，保险是一项长期的合同，不应着眼于短期利益，对待分红也是一样，应该以长远的眼光看待红利的分配。 分红保险的利益是否完全没有保证？红利的派发与否均不影响保险合同保证的利益部分，例如生存给付、死亡给付、满期金给付和保证现金价值等，即使没有红利，对于这些保证的利益保险公司都会履约。
保单的红利与每张保单对可分配盈余的贡献相关，包含死差益和利差益。具体与保单的风险保额、责任准备金、产品形态、保险费、保险金额、客户年龄、性别等多个因素均相关。
分红的多少通常与通货膨胀、物价指数等宏观经济因素没有直接联系，但宏观经济的运行状况可以影响到公司的实际经营情况，间接影响分红水平。
tips
现金红利的影响因素