年金险，婚姻风险隔离
婚姻风险隔离
婚嫁金规划
? 婚前婚后都有 ? 嫁妆、彩礼 ? 金额较大
婚嫁金的规划：赠与替代
父母赠与的特征
婚嫁金的规划：赠与替代
婚嫁金的规划：有效控制
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总结 1. 年金险对于婚嫁金的规划可从四个角度切入： ? 赠与替代、有效控制、婚姻风险隔离、精准财富传承 2. 赠与替代：有效分离财产的所有权和控制权 3. 有效控制：年金保险+万能账户，在子女婚姻不稳定时，父母帮子女间接“代持” 资产 4. 赠与替代和有效控制，使父母对子女的婚姻支持尽在掌握： ? 子女婚姻幸福——财富给到子女或者第三代 ? 子女婚姻失败——财富仍由父母控制
无额外说明，这些财产都将成为子女 的夫妻共同财产
离子女的婚，破父母的财。怎么办？
用法律工具规避婚姻财富风险
父母给予 子女的财产
死后继承
生前赠与
用金融工具代替法律工具规划婚姻财富风险
年金险在现金流管理 上有重要的优势
如何用年金险隔离婚姻财富风险
? 现金价值 ? 生存金
1
如何用年金险隔离婚姻财富风险
VS 银行账户 分割银行存款
分割保单现金价值 一半保单现金价值
一半存款+通胀损失
保单
半套房产的价值
分割房产现价
损失 比较
VS
失
更简单有效的做法： 1. 生存金用于购买重疾、健康、医疗、意外等保障型 保险的保费，形成保险矩阵 2. 投被保人均为父母，子女为受益人——变相“遗 嘱” (杠杆不高但是可以通过万能账户复利滚存）
防止生存金变为夫妻共同财产： 1. 生存金进入万能账户，变相“代持” 2. 签订赠与合同、婚内协议进行约定
如何用年金险实现财富的精准传承
传承 身后传承
年金险倾向于 做生前传承
总结 1. 年金险对婚姻财富规划以下功能： ? 赠与替代、有效控制、婚姻风险隔离、精准财富传承 2. 一份好的年金险可以作为： ? 赠与合同、代持协议、有效遗嘱
夫妻共同财产 《民法典》第一千零六十二条 夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有: (一)工资、奖金、劳务报酬; (二)生产、经营、投资的收益; (三)知识产权的收益; (四)继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外; (五)其他应当归共同所有的财产。 夫妻对共同财产，有平等的处理权。
夫妻个人财产 《民法典》第一千零六十三条 下列财产为夫妻一方的个人财产: (一)一方的婚前财产； (二)一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿； (三)遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产； (四)一方专用的生活用品； (五)其他应当归一方的财产。
场景案例：婚姻财产保全 刘先生50岁，企业主，唯一的女儿26岁，与 普通家庭的男友准备结婚。 刘先生家里主要是房产和现金，准备给女儿一 笔钱，担心女儿离婚造成财产流失。
模型实践： 1. 通过提问找到真问题：父母的财产会分配给“非血亲” 2. 把真问题翻译成需求：降低夫妻共同财产额度 3. 把真需求整合为方案：提高婚内个人可控现金流的财产比例 4. 在方案上搭建好产品：现金价值较低或投被保险人分离的产品
赠与该如何完成 《民法典》第六百五十七条 赠与合同是赠与人将自己的财产无偿给予受赠人，受赠人表示接受赠与 的合同。 《民法典》第六百六十一条 赠与可以附义务。赠与附义务的，受赠人应当按照约定履行义务。
最高人民法院《第八次全国法院民事商事审判工作会议纪要》 （2016年11月30日） 4、婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻 一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还 的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；离婚时投保人选 择 继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。