家庭保险规划全部流程分析
——　　——
绩优

前言
前言
关于家庭保障最基础的几个问题 1.谁最需要买保险 2.该买什么类型的保险 3.该花多少钱买保险 4.针对一个具体的保障，如何确定我们的保障额度和保障期限
确定保障预算，并梳理清楚保障需求
确定保障预算，并梳理清楚保障需求
第一步：确定咱们的保障预算，并梳理清楚保障需求 ①预留家庭年收入的5%-8%、最多不超过10%的钱，作为你每年的保障投入举个例子，30岁的D先生目前家庭年收入在20万元左右，那么对他而言，一个理想的家庭保障年预算在10000元 ~ 16000元之间，最多不要超过20000元。 ②依次列出每个家庭成员目前面临的风险、对应需要的产品以及该产品对应的理想保额和保障期限。
确定保障预算，并梳理清楚保障需求
1）人生各阶段保险规划表
确定保障预算，并梳理清楚保障需求
2）父母保险配置思路参考
确定保障预算，并梳理清楚保障需求
3）少儿保险配置思路参考 我们还是继续来看D先生的例子。D先生目前已婚，和太太有个1岁的孩子，目前夫妻双方都有社保。结合前面一课讲的内容，D先生发现自己和太太是首要的保障对象，在一些重大风险，比如死亡，残疾和重大疾病上，都急需保障。于是D先生按照咱们前两节课介绍的保障方案，填写了一份家庭保障规划表。 ③先按照理想的保障情况进行整理
进行保费测算，调整保障方案
进行保费测算，调整保障方案
第二步，进行保费测算，调整保障方案 ①选择你需要的保险产品，②你或者家人的各项基本信息，以及对保额和保障期限的需求。 缴费期限。建议大家选择能选到的最长时间。有两个好处：（1）缴费期限越长，每期缴纳的保费就越低，对家庭而言，每年的保费负担更低。同样的预算，我们也有余力负担更充足的保障。同时，考虑到目前的通胀率，每年更少的保费代表我们可以有更多钱去做投资，往往也更划算；
进行保费测算，调整保障方案
（2）一些长期的保险有保费豁免的功能，如果缴费期间不幸发生指定的风险，剩余的保费可以不再缴纳。 保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。举个例子，如果D先生买了一款连缴30年、且带有轻症豁免功能的重疾险。在缴费10年后，D先生不幸罹患合同规定的轻症，未来20年的保费不无需缴纳，该重疾险合同仍然有效。
进行保费测算，调整保障方案
（3）缴费期限这一栏，可选最长的时间。 ③预估的年缴保费金额 ,把每个家庭成员需要的保障产品，以及对应的年保费，填写在家庭保障规划表格里 ,然后把所有的保费预估加总，得到总体的家庭年保费测算金额 ④如果发现保费有较多超支的情况，对之前的理想保障规划做调整。
进行保费测算，调整保障方案
保障计划的调整的2个基本原则 （1）优先保证家庭经济支柱最需要的保障 （2）针对必须的保障，在覆盖最主要的家庭责任期的前提下，先调期限，再调保额 如果在保障预算超支的情况下，我们优先确保那些重大风险得到了转移， 其次，在保额和保障期限之间权衡时，要先确保保额充足，覆盖必要的时间段，再考虑是否有能力购买更长时间的保障。
进行保费测算，调整保障方案
举个具体的例子，前文中的D先生，在做完保费测算之后，得到的测算保费总金额在22000元左右，占年收入的11%，超过了他的预算；但是综合考虑家庭情况，他认为目前选择的保障类别都十分重要，所以在保障类别上不做删减；同时，他发现对总保费影响最大的是重大疾病的终身保障，经过权衡，他把自己和太太的重疾险保障期限都缩短为保障到70岁；调整之后，预算降到了2万以下，但是比起1.6万的理想上限还有一定距离。D先生认为，年保费在年收入的10%之内，未来他对自己的职业发展也很有信心，这个预算可以接受。