增寿十全十美
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大单进阶之十大模型 （法商逻辑）
保险的核心价值是架构
年金保险是一份结构化的法律合同（投保人、被保人、受益人）
十 大 功 能 ： ① 债 务 相 对 隔 离 模 型
核心点一：对于对于投保人和被保人的架构设计来达到隔离债务的目标，因为保单资产属于投保人，
也就是投保设计的时候尽量让非债务人做投保人，这样的话就避免家庭资产因企业债务问题被分割
核心点二：《合同法》第73条关于专属债权的描述“因债务人怠于行使到期债权，对债权人造成
损害，债权人可以依法向人民法院请求以自己名义代为行使债务人债权，但该债权专属于债务人的 除外”。而合同法司法解释对专属债权也做了明确规定”专属债权指的是基于抚养关系、赡养关系、 继承关系产生的给付请求权和劳动报酬退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害、 赔偿请求权等权力就属于专属债权“。
十 大 功 能 ： ② 婚 姻 财 富 规 划 模 型
通过投被保人的设计，保险起到离婚时财产不分割的功能，当然 这也需要针对不同的险种，设计不同的架构。
方法一：可以安排非夫妻来做投保人，比如让夫妻的父母做投
保人，给他们自己购买年金或者终身寿，这样的话小夫妻在财产 分割的时候，父母投的保单不在分割范围内；
方法二：夫妻两个人可以做投保人，小夫妻的孩子做被保人购
买，也可以起到离婚财产不分割的作用，因为从投保保护未成年 人角度看，保单视为父母对孩子的赠与，也可以实现财富婚姻规 划的功能。
为未成年子女 购买人身保险 的处理
江苏高院民一庭《家事纠纷案件审理指南（婚姻家庭部分）》 婚姻关系存续期间，夫妻一方或者双方为未成年子女购买的人身
保险获得的保险金，如果未成年子女未死亡，应当专属于未成年 子女所有。 离婚时，如果为未成年子女购买的人身保险合同尚处于保险有效 期的，因保险的最终利益归属于未成年子女，该保险应当视为对 未成年子女的赠与，不再作为夫妻共同财产分割。
方案1：婚前投保，完成交费或专门账户用于婚后续期交费
投保人 父母 保单现价 个人财产 现金/存款
受益人 父母 身故金 回流父母 保单 保险合同
被保险人 金先生 随用随取 把财产写上名字 易混财产固定化
十 大 功 能 ： ③ 财 富 传 承 模 型
财富传承有很多工具可以选择，比如遗嘱、赠与、信托、慈善基金，当然还有人寿保险，相较其 他工具，人寿保险有得天独厚的优势，首先是它的传承是确定的，没有争议，受益人写谁就是谁？ 这是指定受益人；
另外我们熟悉的遗嘱，包括口头遗嘱，自书遗嘱，公正遗嘱，即使是公正遗嘱也可能产生一定的 纠纷，甚至真假遗嘱，辨别不清楚，可能还要打官司，比如香港的巨富龚如心当年世纪遗产案， 打官司打了8年多，就是出现了两份遗嘱且都被公正过，让人真假难辨；
采用人寿保险的方式做传承就没有这样的问题，指定非常明确，传承没有争议，是非常好的金融 工具。
利用大额保单，破解继承难关
被保险人：父母
投保人：父母
保险合同
受益人：子女
安全性
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监管严格
保单贷款 保值增值 绕过继承难关
身故金专属受益人、免个税
领取时，无需他人同意，私密 化解继承纠纷、材料简单、高效
无公证费、律师费等额外费用 不变遗产，隔离生前债务和税款