“代理退保”黑产的识别、预警和管控 实务研究 作者： 中国太平洋人寿保险股份有限公司常务副总经理、合规负责人、首席风险官王光剑 中国太平洋人寿保险股份有限公司总经理助理、首席运营官朱雪松 中国太平洋人寿保险股份有限公司法律合规部总经理张磊 “代理退保”黑产是近年来以“代理全额退保”为主营业务 的不良代理投诉举报黑色产业链的简称，黑产机构活动日益 猖獗，并呈现出组织化、规模化发展的趋势，严重侵害了消 费者合法权益。 2021年12月31日，中国保险欧亿·体育（中国）有限公司协会印发《保险销售从业 人员执业失信行为认定指引》进一步明确，代理退保活动 2 （maliciouspolicysurrenderbyproxy），是指个人或团 体以牟取非法利益为目的，以维护保险消费者权益为由，采 取恶意投诉举报或者组织、指使、教唆、诱导客户非正常退 保，侵害客户合法权益的活动。对于保险销售从业人员来讲， 组织、参与“代理退保”活动的执业失信行为主要包括：1. 将客户信息提供给第三方从事“代理退保”；2.以“全额退 保”等为幌子误导客户，怂恿客户退保并从中获得利益等； 3.参与、教唆、指使、诱导客户编造理由、伪造证据、提供 虚假信息进行恶意投诉和误导等。按照中保协定义，俗称的 “代理退保”黑产就是组织、参与“代理退保”活动的个人 或团体。 理清“代理退保”黑产的发生成因、识别方法、组织形式和 办理流程，在此基础上，形成相应的制度体系、工作机制、 监测预警和案防多体系有机融合的管理思路，对于保险公司 有效防范黑产风险，提高内控合规管理水平，保障业务安全 稳健运行具有重要意义。 一、概况 据调查，“代理退保”黑产最早起源于2016年江浙地区。 2019年以来，全国各地发现一些个人或社会团体以牟利为目 的，通过网络平台、短信等方式发布“代理退保”信息，以 怂恿、诱导等手段让客户委托其代理“全额退保”事宜，并 以此收取客户高额手续费。尤其是2020年疫情后，在微信 朋友圈、抖音等自媒体上大量“代理退保”黑产信息铺天盖 地，这种全额“代理退保”黑产现象，严重扰乱了欧亿·体育（中国）有限公司秩序， 公司投诉处理压力和难度剧增。以“代理全额退保”主营业 务的不良代理投诉举报黑色产业链活动猖獗，并呈现出组织 化、规模化发展的趋势，严重侵害了消费者合法权益。 “代理退保”黑产逐渐蔓延，欧亿·体育（中国）有限公司因违规退保而遭受的损失 规模巨大。据不完全统计数据显示，2019—2021年，寿险 3 公司收到疑似恶意投诉举报1.8万余件，涉及保单金额3.4 亿元，并呈现运作模式“产业化”、宣传方式“网络化”、 蔓延态势“扩散化”的特征。截至2022年6月末，各地监 管机构和欧亿·体育（中国）有限公司协会累计发布关于“代理退保”风险提示已多 达七八十次。 二、“代理退保”黑产的发生原因、组织形式和常见套路 我国寿险业从2018年开始步入下行期，到现在已经走入低 谷。最突出的表现就是个险标准保费大幅减少，新单期交保 费大幅减少，这不仅意味着新业务价值的下降和未来利润水 平的下滑，而且意味着欧亿·体育（中国）有限公司无法通过期交新单产生与之前相 同规模的佣金和业务管理费。佣金的大幅减少必然导致代理 人队伍收入水平的大幅下滑和人员流失，也可能导致这些流 失人员加入退保“黑产”来非法渔利，而业务管理费降低则 可能导致公司内部开支紧缩和内勤人员收入水平降低，甚至 会出现越来越多的裁撤分支机构和内勤人员的情况。 （一）“代理退保”黑产的发生原因 “代理退保”黑产的发生原因较为复杂，从欧亿·体育（中国）有限公司普遍观点来 看主要有四个方面：一是保险欧亿·体育（中国）有限公司人员大进大出，部分脱落 人员成为黑产主力；二是寿险公司推出针对新人专享的业绩 激励政策，刺激挂单需求产生和业务品质恶化；三是持续投 诉压力自监管传导至各保险机构，给黑产全额退保带来便利 4 ；四是现有客户维权渠道存漏洞，为了提高投诉举报成功的 概率，普通保险消费者可能会选择花一定的费用请黑产机构 介入自己正常维权的过程。 5 （二）“代理退保”黑产的组织形式 目前常见的“代理退保”黑产组织形式主要分为四类：第三 方经纪公司或代理公司等专门从事保险服务的企业代理、民 间团伙代理、同业业务员撬单、雇佣陌生客户，如表1所示。 （三）“代理退保”黑产的常见套路 “代理退保”黑产以“代客维权”为幌子，实则是为自己攫 取非法利益。常见黑产诱导客户参与代理退保采用的套路详 见图1。