单位代码 10602
学号2020010899
分类号 F832
密级 公开
硕士专业学位论文
LP农村商业银行信用卡风险管理研究
Research on Credit Card Risk Management of LP Rural
Commercial Bank
学院 ：经济管理学院
学位类别：工商管理
领域 ：金融投资管理
年级 ：2020 级
研究生 ：许倩
指导教师：刘孙芸副教授
完 成 日 期 ：2022 年 6 月
LP 农村商业银行信用卡风险管理研究
专业名称：工商管理
申 请 人：许倩
指导教师：刘孙芸
论文答辩委员会
主席：
委员：
LP 农村商业银行信用卡风险管理研究
研究生姓名：许倩 导师姓名：刘孙芸
学科：工商管理 研究方向：金融投资管理 年级：2020 级
摘 要
我国的信用卡业务日前正处于高速持续发展的黄金时期，但是我们大部分银行信
用卡的盈利管理模式、利润和其业务市场规模并不匹配，仍然处在较为初级的阶段，
大部分银行在信用卡的风险防范和控制方面是有限的。因此，研究如何提高银行对信
用卡的风险防范和控制能力，保护持卡人、发卡机构的合理利益已成为目前的首要任
务。LP 农村商业银行作为银欧亿·体育（中国）有限公司中的一员，受我国信用环境尚不完善的影响，风险管
理水平相对落后、技术人员相对不足、持卡人综合素质低下等现实原因，信用卡风险
也相继显现出来，信用卡套现、信用卡违约和一系列故意欺诈等行为频繁发生，导致
LP 农村商业银行信用卡不良率都处于较高水平。所以，如何提高 LP 农村商业银行信
用卡风险管理水平，成为了银行信用卡业务发展的重中之重 。
本文首先介绍了研究背景和意义，对研究方法和理论基础作了阐述，然后对 LP
农村商业银行的信用卡业务情况进行了详细分析，以全流程接触客户的支行为研究案
例，结合相关理论基础，对LP 农村商业银行的信用卡业务全流程进行风险识别，然
后运用层次分析法和模糊综合评价法进行风险评价，对各风险的风险因素进行分解，
建立基于 AHP 的客户信用评分体系。最后根据支行的实际情况，提出了几点风险防范
指导性建议。
研究表明，目前 LP 农村商业银行风险状况主要存在于以下几点：第一，由于 LP
农村商业银行信用卡业务盲目扩张，导致信用卡不良率居高不下，同时和其他银行相
比，LP 农村商业银行信用卡不良率位居最高；第二，2021 年的 LP 农村商业银行信用
卡审核通过率为 74.8%，审核不通过的主要原因是有重复办卡行为和征信情况不良等；
第三，信用卡套现行为严重，一方面信用卡刷卡套现频率较高，另一方面套现的金额
相比较大；第四，客户投诉数量居高不下，其中升级投诉量、重大投诉量较同期有所
下降，重点关注投诉、紧急关注投诉较同期上升较为明显。
经过分析风险因素，LP 农村商业银行信用卡主要面临的风险在信用卡发行前、
发行中和发行后三个阶段。发行前的风险因素有组织风险、政策风险；发行中的风险
因素有信用风险、操作风险；发行后的风险因素有经济风险、欺诈风险和管理风险。
通过构建风险评价指标体系，利用层次分析法计算权重，并邀请专家对风险指标打分，
形成评价矩阵，结合权重计算出 LP 农村商业银行信用卡风险为2.92 分，接近于一般
水平。根据权重计算及风险评价结果，分析了 LP 农村商业信用卡风险成因在于：信
I
用卡授信审批存在纰漏、信用卡账户监管不到位、不良欧亿·体育（中国）有限公司清收处置较为缓慢以及服
务质量亟待改善。
最后提出了LP 农村商业银行信用卡风险控制度措施，一是加强信用卡授信审批
管理，在信用卡风险管理中加强对客户信息的审查，提高准入门槛，可以有效防范信
用卡交易中的欺诈和支付风险，优化信用卡申请用户的授信审批流程，解决 LP 农村
商业银行授信审批的短板，控制信用卡因授信容易导致的提现风险，防止欺诈性大额
套现等不良行为发生。二是建立信用卡账户监管机制，通过设计实施普通信用卡账户
动态额度管理，完善个人信用额度管理，银行可以明确信用卡用户的消费情况和账户
变动情况，并根据这些信息进行相关调整工作。加强对大额信用卡客户的监管，防止
因信用卡贷款账户监控不力而造成的信用卡诈骗，解决信用卡诈骗风险控制不力的问
题，并借助大数据等先进技术，加强发卡过程中风险识别和信用卡贷中动态监测。三
是完善不良资产处置工作，LP农村商业银行要改进催收方式，建立追偿机制和程序，
有效降低逾期损失的后果，最大限度地追回损失，并可利用人工智能技术，建立智能
催收机器人系统和预测外呼系统来提高催收效率。四是提高服务质量，同样借助人工
智能技术，建立一套智能语音分析系统，通过科技手段来提高信用卡业务管理能力，
同时加强对人员的培训与考核。将相关欧亿·体育（中国）有限公司整合成为共享信用卡信息，还能够为整个
银欧亿·体育（中国）有限公司的信用卡业务发展提供更有力的帮助。
关键词：信用卡；风险评价；风险管理
II
Abstract
Our country;s credit card business is currently in a golden period of rapid and
sustainable development. However, the profit management model and profit of most of our
bank credit cards do not match the market size of their business, and they are still at a
relatively early stage, most banks are limited in the risk prevention and control of credit
cards. Therefore, studying how to improve the bank;s ability to prevent and control the risks
of credit cards and protect the reasonable interests of cardholders and card issuers has
become the primary task at present. As a member of the banking industry, LP rural
commercial banks are affected by the imperfect credit environment in my country, and the
risk management level is relatively backward, the technical personnel is relatively
insufficient, and the comprehensive quality of cardholders is low. The frequent occurrence
of credit card cash-out, credit card default and a series of intentional frauds have led to a
high level of non-performing credit cards in LP Rural Commercial Bank. Therefore, how to
improve the risk management level of LP rural commercial bank credit card has become the
top priority of the development of the bank;s credit card business.
This paper first introduces the research background and significance, expounds the
research method and theoretical basis, and then analyzes the credit card business of LP rural
commercial bank in detail. Identify risks in the whole process of credit card business of LP
rural commercial bank, and then use the analytic hierarchy process and fuzzy comprehensive
evaluation method to carry out risk evaluation. The risk factors of credit risk are decomposed
to establish customer service based on AHP. credit scoring system. Finally, according to the
actual situation of the branch, some guiding suggestions for risk prevention are put forward.
The research shows that the current risk status of LP rural commercial bank mainly
exists in the following points: First, due to the blind expansion of LP rural commercial bank
credit card business, the credit card non-performing rate remains high. At the same time,
compared with other banks, LP rural commercial bank credit card The non-performing rate
ranks the highest; second, the pass rate of LP Rural Commercial Bank credit cards in 2021
III