养老金需求分析 管理资源网保险欧亿·体育（中国）有限公司下载门户网站 长寿时代下的养老风险 百岁人生，近在眼前 第七次人口普查数据显示： 劳动人口大幅下降：15-64岁劳动人口占比在2010年达到巅峰之后开始回落，未来随着第二波婴 儿潮（1962-1973年左右）出生的人口逐渐步入养老阶段，中国劳动人口占比将进一步下降。 老年人口显著提升：65岁及以上人口占比高达13.5%，接近深度老龄化水平（14%） 长寿时代，老龄化程度在逐步加深 中国未富先老，老龄化水平高于中高收入国家 个人养老储备需提前规划 长寿时代，养老金需求增加，社会养老保险供给能力降低，同时，预期寿命越来越长，养老金需要领取的时间也越来越长。同样60周岁退休，按当前预期寿命77.3岁规划，需要准备17年的养老金，而百岁人生时代的到来，可能需要至少准备30-40年的养老金，个人养老储备需要提前规划。 如何准备养老金 养老金的必备特征 专款专用不被挪用陪伴到生命的尽头不受各种风险的影响匹配生活品质 长寿时代下的养老配置 通用的养老金准备方式 三支柱养老金体系 第一支柱 公共养老金 （政府主导） 第二支柱 企业养老金 （单位发起，商业机构运作） 第三支柱 个人养老金 （个人购买，商业机构提供） 城镇职工 城乡居民 基本养老保险 基本养老保险 企业年金 职业年金 个税递延 养老保险 非税惠 养老保险 养老三支柱 政府至多只能“广覆盖、保基本” 第一支柱：收不抵支 多数企业无力为员工办理企业年金 第二支柱：发展缓慢 国际劳工组织《社会保障最低标准公约》目前规定：养老金的最低替代率为55%，合理水平60%，优雅养老70%。对 比国际标准，我国目前养老金替代率显著偏低。 养老金替代率需求与实际不匹配 我国城镇职工养老金的替代率呈下降趋势 养老金替代率存在需求缺口 借鉴美国经验，发展商业养老险是当下唯一出路 第三支柱：未来养老的唯一出路 35% 55% 10% 替代率 68% 1% 24% 75% 替代率 45% 国际警戒线 55% 第一支柱 第二支柱 第三支柱 美国第三支柱商业养老保险规模占GDP总量接近50% 而中国第三支柱商业养老保险规模仅为GDP的0.07% 发展潜力巨大！ 中美2019年三支柱以及养老金替代率对比 2019年中美养老金规模与GDP对比 年金配置的核心价值 与生命周期等长的终身现金流，真正意义上转移长寿风险 养老金理念沟通 必会的一道计算题——养老需要花多少钱？ 以60岁退休，人均寿命85岁为例，退休后的25年，仅一天三顿饭： 20元×3顿×365天×25年＝ 54.8万元 如果物价每年上涨3%，不做理财情况下， 仅仅吃饭就要在退休前储备79.9万元才够。 如果想让养老生活更有品质，所需储备的资金就要更多! +人情、社会交往 +休闲旅游 +兴趣爱好 +医护 将来，靠什么养老？ 养老金理念沟通的逻辑 开口话术 [客户经理]：康太太，最近忙啥呢? [准客户]：和朋友出去玩了几天。 [客户经理]：真羡慕您啊！看您的家庭真幸福啊，孩子聪明又可爱，先生又能干，作为家里的女主人，您平时想的最多的，肯定是如何打理好家里的财务，让日子越过越好吧？ 我帮您检视了下您目前的家庭保障配置，基本上是在重疾保障和意外保障方面；感觉您是非常注重家庭保障规划的。 不过不知道您有没有考虑过家庭财富规划未来会面临哪些风险呢？ [准客户]：……（客户说，我们听） [客户经理]：是的，未来要花钱的地方很多，就像我们刚才沟通的，子女的教育、自己的养老这些都是您需要考虑的。而这一切忧虑的根源，是先生收入波动的风险（事业的变化、生意的波动）。其实只要先生的收入能够维持，您也不用担心这些问题。所以我建议您，现在趁先生的事业还处于比较顺利的时期，为将来做一些合理的规划，让我们和孩子的未来更加安全，更加确定。 您看现在老龄化问题越来越严重，国家不仅延迟退休，鼓励生育，养老问题更多的要靠个人自己来解决。 人人都会变老，这是确定的事情，确定的事情我们要用确定的安排来解决，您说是吧？ [准客户]：确实现在花钱的地方太多了。 。。。以下略