年金险的分类与功用 Annuity Assurance Created by 管理资源网保险欧亿·体育（中国）有限公司下载门户网站 年金险的种类及解决的问题 什么是年金险 目录 1 2 01 First 什么是年金险 01.什么是年金险 Annuity Assurance 年金保险也是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此也被称作年金保险。 年金保险，就是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。 年金险从保障本质上说，属于寿险的一个分支。但因其具有更强的投资理财功能，被很多人单独划分为一类。 原因很简单：寿险和年金险都是以被保险人“生命存续状态”作为赔付给付条件的险种，寿险的给付条件为被保险人死亡，而年金险的给付条件是被保险人生存--当保险合同达到约定年度，被保险人仍然生存的，保险公司将按合同约定给付生存年金，直至被保险人身故或合同到达终止期。 为什么年金险属于寿险呢？ 01.什么是年金险 这张被俗称为“草帽图”的人生收支曲线图，可以清楚的看到，人们赚钱一阵子、花钱一辈子的现实。在有收入的年龄阶段，为没有收入只有支出的阶段做储备，是人们必须做的。问题就在于，我们并不能确定从退休到身故，这个时间段会有多长。 01.什么是年金险 Annuity Assurance 所谓“风险事件”就是结果不能确定的事件。像这种“养老时间长度”不确定的事件，就是年金险解决的“不确定性风险事件”。 02 Second 年金险的种类及解决的问题 年金险按领取时间划分， 分为【即期年金】和【递延年金】； 按照实际投保需求分， 分为：【教育年金】、【养老年金】。 下面，我们简述一下不同类型年金险的特点，不同年金险对应解决的问题，最后是选择年金险产品的一些大体逻辑。 年金险的种类 即期年金 递延年金 教育年金 养老年金 即期年金 是指投保后很快就可以领取的年金险产品。之前很多即期年金产品是趸交保费后，第一年就可以领取。为了坚持“保险姓保”的原则，银保监会在2017年下发了134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，明确指出：年金险5年内不容许返还，5年后返还金额不能超过保费20%。银保监会这样设计的目的是为了用户长期生存金、长期养老的积累，并为消费者提供长期持续的生存金、养老金领取服务。 但是，在金融领域我们都知道一个规律--资金的流动性和收益性是成反比的。即期年金的流动性强，大大降低了该笔资金的收益性。由于保险这个金融工具安全、稳定的特性，牺牲流动性，把“货币的时间价值”发挥到最大，是年金保险最大的价值所在。 即期年金 所以，我认为， 即期年金是一个“好卖”的产品， 但不是一个具有保障价值和理财意义的保险产品。 即期年金 递延年金 所谓递延年金，是一种“零存整付”的概念， 并且分为两个阶段：一是积累期，而是清偿期。 比如，我给刚出生的儿子投保一份10万10年缴的养老金，缴费期的10年，加上他60岁领取年金之前的时间，就是积累期。60岁开始，他每年领取38万，直至终身就是清偿期。 。。。以下略