大童风险管理师，服务的基本理念是“您掌握财富，我管理风险”。很多客户买保险有一个误区，认为买保险跟买其他的任何商品一样，是把自己兜里的钱让卖保险的人赚走了。而今天，我要告诉您的是，您的财富始终是您的，没有人会拿走，而我要为您做的是，帮您管理财富增长过程中的动态风险，以帮助您达到财富稳健增长的目标。 财富增长会有哪些风险？我们画个图为您呈现： 1）这是我们家庭财富池，我们的目标是里面装的财富越多越好。 2）财富池子里面的财富来源于一个很大的进口，就是收入。并且，对于大多数客户来讲，这个收入大部分来自于工薪收入。这是家庭财富增长最大的进口，必须确保不能中断。 因此，对于大多数客户来讲，收入的减少甚至中断是家庭财富增长中，最大的风险！ 3）当然，财富池子中并非只有进口，没有出口。我们挣钱的目的不是为了存钱，而是为了使用财富创造更好的生活，提升生活品质。在这个过程中，我们会有一些计划的支出项目，比如日常生活开支，子女教育、父母赡养、车贷房贷及个人养老。 支出有风险吗？短期看确实没有什么太大的问题，但长期呢？收入是一阵子的事情，但支出却是一辈子的事情，如何将短期收入应用于一辈子呢？是不是所有人在想花钱的时候就一定有钱可花呢？这里面就存在着入不敷出的风险! 4）当收入大于支出，就会有结余，结余的部分可以进行投资，这也是财富第二个进口，同样，投资也有风险，这个毋庸置疑。 5）但生活中，并非只有预期内的支出。客观存在的事实是，会有一些突发的事件发生，造成我们不得不去将财富池中辛苦积累的财富花掉，这样我们的财富就有了损失，我们称之为费用损失？什么事情发生会造成这样的结果？生病了花钱看病，意外事件造成的家庭财产或者车辆损失等。总之就是这个钱本身不想花但是却又不得不花，而且这个花费可能造成严重的经济损失。因此这也是个很严重的风险，需要很好的进行管理。 4）对于一个家庭而言，做好以上四部分的风险管理，基本就可以保证财富池内部的稳健增长 5）但是，当家庭财富积累到某个阶段的时候，很多人会从打工选择创业，从而从一个打工者转变成企业主。此时此刻，整个家庭财富池会置身于一个外部环境中。一些特殊事件也会影响到整体的家庭财富增长，比如企业债务与家庭财富未进行有效隔离的影响，婚姻变化的影响及税收变化的影响。因此，对于家庭财富的私有权保护，将家庭财富整体隔离在外部动态变化的环境中，也是一个重要的风险管理话题。 6）最后就是将整体财富进行有效的传承的部分，财富传承的效率如何？是否可以保证财富最大化的传承？这个部分也是有风险，需要进行管理的。 因此，家庭财富风险管理其实就是六个方面： 财富进的风险（收入中断） 财富出的风险（入不敷出） 财富增长风险（投资管理） 财富损失风险（费用增加） 财富私有保护风险（风险隔离） 财富传承风险（传承效率） 总结就是六个字进、出、增、防、保和传 增 既然有了六个风险，那风险管理的顺序如何呢？有没有管理的逻辑性呢？管理的重点考虑三个层面 1）首先，要让财富池中的至少积累一定量，当有了一定量的财富时，才有了支出管理的必要，如果手里一点积蓄都没有，又如何将短期财富变换成长期使用呢？因此在这个前提下，财富进的风险必须要管控，特别是收入中断，同时费用损失的风险要重点管理，避免造成财富的大规模流失。（财富投资的风险重点是靠投资技术的选择，如果无法选择稳健的投资方式，其实也可以通过保险工具进行管理，但不作为唯一选择） 2）其次是支出风险，当有了一定财富积累量的时候，就需要将短期收入变换成长期现金的支出了，如何平滑出长期现金流账户？是第二个维度的考量 3）最后才是财富私有权和传承的风险。这个主要针对的是高净值的客户进行的风险管理内容。 因此就有了风险管理的金字塔，同时，该金字塔也与马斯洛的需求金z字塔内容相吻合，人们只有低层次的需求被满足了，较高一层次的需求被满足才有必要。风险管理的金字塔同理，只有当底层风险被管理好，较高层次的风险被管理才有意义。如果只是管理了财富中的高层风险就会呈现倒三角的管理形状，出现地基不稳的情况。