摘要III
SummaryIV
1 绪论....1
1.1 研究背景及意义1
1.2 研究思路及方法2
1.3 国内外研究现状2
2 商业银行小微企业信贷风险理论....9
2.1 小微企业的概念、界定及特点9
2.2 小微企业信贷业务概述9
2.3 信贷风险的定义与分类..........10
3 建设银行 H 支行小微企业信贷风险管理现状......12
3.1 建设银行 H 支行基本情况......12
3.2 建设银行 H 支行小微企业信贷风险管理体系..........12
3.3 建设银行 H 支行小微企业信贷风险管理现状..........15
4 建设银行 H 支行小微企业信贷风险管理存在的问题......18
4.1 人员变动较大，岗位设置不合理......18
4.2 贷前尽职调查缺乏精细化管理..........19
4.3 产品配置结构不合理..20
4.4 贷后管理中监督检查不力......21
4.5 信贷风险防范机制不完善......24
5 H 银行小微企业信贷业务风险管理改进建议.......28
5.1 建立完善的考核和人才培养制度.......28
5.2 建立建设银行 H 支行全面贷前调查管理机制..........30
5.3 建立建设银行 H 支行小微企业分层担保体系...........32
5.4 加强信息化技术在信贷管理过程中的运用..35
5.5 完善风险防范机制，营造风险管理文化......36
6 总结与展望..38建设银行 H 支行小微企业信贷业务风险管理研究
II
6.1 论文主要结论...38
6.2 本文研究不足及未来研究展望...........38
致 谢40
主要参考文献..41
原 创 性 声 明..........43III
摘要
小微企业是我国是实体经济的重要组成部分，其活跃程度也是衡量一个国家
经济活跃程度的重要指标。随着小微企业融资需求日益旺盛，供需矛盾不断加大，
解决小微企业的融资难题己成为国家金融发展的当务之急。建设银行是四大国有
商业银行之一，小微企业金融服务是 H 支行主要业务之一。目前小微企业信贷
业务存在风险大、管理难、人力成本高等难题

本文从建设银行 H 支行的小微企业风险管理现状出发，采用文献研究法和
案例分析法，通过对比国内外银行小微企业风险管理的先进经验，在对银行小微
企业信贷业务风险体系进行分析的基础上，结合建设银行小微企业信贷业务管理
模式，并在分析建设银行 H 支行小微企业信贷管理现状的基础上，提出目前建
设银行 H 支行小微企业信贷业务存在人员变动较大、岗位设置不合理、贷前尽
职调查缺乏精细化管理等五大问题，本文通过对上述问题的分析研究，提出对建
设银行 H 支行小微企业信贷业务风险管理的改进办法及具体措施，包括：建立
完善的考核和人才培养制度、建立全面贷前调查管理机制、建立小微企业分层担
保体系等五条具体举措

本文独特之处在于：一是将小微企业的信贷业务中的操作风险、市场风险、
信用风险和其他风险等按照 H 支行的实际情况进行分析和汇总，收集了大量 H
支行的一手数据进行分析；二是针对 H 支行存在的问题，提出适合 H 支行小微
企业风险管理的解决方案。以期通过问题的分析和探究，找到适合 H 支行小微
企业信贷业务发展的方法和路径

关键词：小微企业；信贷业务；风险管理
分类号：C93IV
Summary
The activity of small-and-medium sized enterprises is a key index to measure the activity of a
country’s economy. With the increasing financing needs of small-and-medium sized enterprises,
the conflict between the supply and demand of capital resource also enlarges at the same time. So
it is an urgent affair for the financial development to deal with the financing difficulties of
small-and-medium sized enterprises. CCB is one of the big four state-owned commercial banks,
and the financial service is one of the most important businesses of Branch H of CCB. The main
credit risks faced by our brunch of small-and-medium sized enterprises are high risks,
management difficulties, and high human-resource costs.
Starting from the current condition of the risk management of small-and-medium sized
enterprises of CCB, this paper uses the literature research method and case analysis method to deal
with these problems. Based on the analysis of the credit service risk system of small-and-medium
sized enterprises, comparing with the advanced experiences of both inside and foreign credit risk
management of small-and-medium sized enterprises, and integrating the credit service
management of small-and-medium sized enterprises of CCB, this paper points out five difficulties
of credit service of small-and-medium sized enterprises faced by Brunch H of CCB. This paper
provides five improvements and practical implements to improve credit service risk system of
small-and-medium sized enterprises of Brunch of CCB, which include: setting up completed
principles of performance evaluation and talent training, establishing a full scaled investigation,
developing a system of layered guarantee of small-and-medium sized enterprises’ loans.
One of the unique part of this paper is: analyzing and summarizing a large amount of primary
data collected in Branch H of CCB. The another one is: Providing a series of resolutions, which
adapt to the difficulties faced by brunch H of CCB, on credit risk management of
small-and-medium sized enterprises. This paper looks forward to find the right methods and paths
to the development of small-and-medium sized enterprises.
Key words: small-and-medium sized enterprises;credit service;risk management
Classification number：C93贵州大学工商管理硕士学位论文1 绪论
1.1 研究背景及意义
在我国的实体经济中小微企业是重要组成部分，小微企业是否活跃是衡量国
家经济活跃程度的一个重要指标。小微企业分布范围广，涉及欧亿·体育（中国）有限公司多，特别是在
第二和第三产业中，解决了大部分人的就业问题，推动了社会经济的进步和发展，
也为社会的稳定、经济的发展做出了很大的贡献。随着国内外经济形势发生巨大
变化，国内外金融市场的不断发展和进步，小微企业从银行获得贷款融资难也越
来越引起社会的高度重视并达成广泛的共识，市场化的发展推动小微企业融资需
求更大也更多元化，在这样的情况下，小微企业融资的供需矛盾不断加大也成为
必然现象，如何有效地解决小微企业贷款难的问题也己经成为我国金融市场快速
发展需要解决的当务之急

中国建设银行股份有限公司是我国四大国有商业银行之一，本文研究的 H
支行位于西部地区的省会城市，其主要业务之一是小微企业金融服务。目前普遍
存在的小微企业融资风险大、流程长、审批慢、贷后难以及人力成本高等难题也
是建设银行 H 支行在小微企业业务中急需解决的问题，虽然建设银行在内部通
过积极创新管理方法，如“信贷工厂”模式、批量化营销、搭建平台简化担保手
续、引入担保机构等多种方式，降低小微企业信贷业务的风险管理难度。但是，
由于国有商业银行的管理特点和 H 支行所在区域小微企业金融环境的特点，加
上我国小微企业金融仍在起步阶段，导致在建设银行 H 支行小微企业信贷业务
发展的过程中没有完全成熟并适合的管理模式、操作模式可以模仿和借鉴，因此，
本文从建设银行 H 支行的小微企业风险管理现状出发，结合现代银行的风险管
理理论，对建设银行 H 支行风险管理操作提出改进办法及具体措施

理论意义：
本文试图从建设银行 H 支行信贷风险管理的现状出发，通过对国内外风险
管理理论的研究、对国内外银行对小微企业融资风险的管理策略案例进行对比以
及对建设银行 H 支行信贷风险管理实例的分析基础上，以期丰富和完善小微企
业信贷风险管理理论，并对银行探索如何建立科学、有效的经营业绩评价体系以
及如何丰富对小微企业盈利能力、资产风险状况的综合评价的方法和途径提供一
定的理论参考。建设银行 H 支行小微企业信贷业务风险管理研究实践意义：
本文在对国内外小微企业信贷业务普遍存在的管理模式和风险经营模式的
特点进行分析和总结，并结合建设银行 H 支行小微企业信贷业务的业务发展特
点及风险管理方式，通过大量实证、数据及案例对建设银行 H 支行现阶段目前
的小微企业信贷业务贷前、贷中、贷后信贷管理全流程进行梳理，并对风险管理
现状进行分析，以期提出有效提高建设银行 H 支行风险管理能力，降低风险管
理成本的方法。本文在参考中国建设银行小微企业风险管理手册以及在与建设银
行各级风险审查人员沟通交流的基础上，总结工作中的 H 支行实际经验，提出
对于具体的信贷业务的建议和措施，通过对信贷风险管理绩效评价提出具体的做
法，以期为小微企业信贷风险管理和防范措施的完善提供一点有价值的借鉴

1.2 研究思路及方法
本文以研究建设银行 H 支行当前小微企业风险管理的现状为切入点，通过
大量实证、案例及数据，逐条对比分析，并结合目前小微企银行风险理论和建设
银行 H 支行小微企业信贷业务的实际现状进行研究，分析当前建设银行 H 支行
小微企业信贷业务在风险管理工作中存在的不足，对建设银行 H 支行小微企业
信贷业务的风险管理操作提出改进办法及具体措施

本文采取的研究方法包括：
一是文献研究法。在大量查阅了小微企业信贷业务风险管理的研究文献欧亿·体育（中国）有限公司
后，总结对比国内外小微企业信贷业务风险管理在理论研究和