II
摘 要
当前,作为互联网和金融两个欧亿·体育（中国）有限公司结合的新兴产物,互联网金融发展风生水
起, 第三方支付、电商平台、网络理财、P2P 融资等金融服务已悄然融入了我们
的生活,互联网金融对银行的存款、理财、贷款等传统业务产生了一定的影响和
冲击,面对互联网金融发展的倒逼,商业银行应如何积极应对,努力转型,是值得深
思的话题,本文通过对互联网金融发展对商业银行传统业务的影响分析,提出商
业银行如何积极应对互联网金融的对策.因此研究这一问题具有一定的研究应用
价值,
本文在总结互联网金融概念、特点的基础上，阐述了互联网金融的模式，
分析其对商业银行传统业务的影响，并结合中国工商银行的具体案例，有针对
性地提出传统银欧亿·体育（中国）有限公司如何直面互联网金融的对策。本文在结构上共分 7 章，第 1
章为导论；第 2 章为互联网金融概述；第 3 章为互联网金融对商业银欧亿·体育（中国）有限公司务的
影响分析；第 4 章为互联网金融与商业银行存在竞合关系；第 5 章为我国商业
银行应对互联网金融的对策建议；第 6 章为案例分析：中国工商银行应对互联
网金融的实践与探索；第 7 章为结论与展望。

本文认为，互联网金融虽然对商业银行传统业务产生一定的影响和冲击，
但尚不能撼动商业银行的地位，两者存在竞合关系，商业银行应从战略调整、
积累大数据、加强合作、业务创新、完善风险机制等方面着手加快转型发展谋
求与互联网金融的共赢。

关键词： 互联网金融；商业银行；倒逼机制；银行转型At present, the Internet Finance as a product emerged in the combination of
Internet industry and Finance industry, has developed prosperously. Financial
services such like the third-party payment, E-commerce platform, on-line wealth
management, and P2P financing have entered our lives without much notice. The
Internet Finance has certain effect and impact on bank deposits, wealth management,
loan and other traditional commercial bank business. Facing these issue, how do
commercial banks deal properly and reinvent, is a topic worth deep consideration.
This paper analyzes the impact of Internet Finance on traditional business in
commercial banks, and proposes effective solutions. Therefore, it has contributed
certain research and application value to the study of this issue.
By summarizing the concept and characteristics of the Internet finance, this
paper states its model, and analyzes its influence on traditional commercial bank
business. By applying detail cases from Industrial and Commercial Bank of China,
this paper suggests target countermeasures for commercial banks. There are totally
seven chapters in this paper, the first one is an introduction, the second one is an
overview of Internet Finance, the third one is an analysis of Internet Finance
influence to commercial banks, and the forth one talks about a combined competition
and cooperation relationship, there are suggestions for commercial banks to reinvent
in chapter 5. Some cases from ICBC have been shared in the sixth chapter, and the
last one is the conclusion and expectation,
This paper thinks, though Internet Finance has influence and impact on
traditional commercial bank business, it does not shake the base of commercial banks.
Internet Finance and traditional banking business share a combined relation of
competition and cooperation. Commercial banks should adjust strategy, accumulate
large data, strengthen cooperation, innovate business, improve the risk mechanism to
speed up the transformation, and therefore seek a win-win situation with Internet
finance.
Key Words: Internet Finance, Commercial bank, Force Mechanism, Bank
Transformation

IV
目 录
第 1 章 导论.....1
1.1 研究背景 .........1
1.2 研究目的和意义 .........2
1.2.1 研究目的 ...........2
1.2.1 研究意义 ...........2
1.3 文献综述 .........3
1.3.1 国外研究现状 ...3
1.3.2 国内研究现状 ...4
1.3.3 文献评述 ...........6
1.4 研究内容和方法 .........6
1.4.1 研究内容 6
第 2 章 互联网金融概述.........8
2.1 互联网金融的涵义和特点 .....8
2.1.1 互联网金融的涵义 ........8
2.1.2 互联网金融的特点 .......8
2.2.1 国外互联网金融发展概况 ......10
2.2.2 国内互联网金融发展概况 .....10
2.3 互联网金融的商业模式 .......12
2.3.1 第三方支付 ......12
2.3.2 P2P 网贷...........12
2.3.3 大数据金融 ......13
2.3.4 众筹 ......13
2.3.5 信息化金融机构 ..........13
2.3.6 互联网金融门户 ..........14
2.4 互联网金融崛起的战略意义 ...........14
2.4.1 提升资源配置效率，切实解决小微企业融资难题 .14
2.4.2 价格发现功能，推动利率市场化 ......14
2.4.3 加速金融脱媒 ..15
第 3 章 互联网金融对商业银行传统业务的影响分析.......16
3.1 六大互联网金融模式对商业银行产生的影响分析 .........16
3.1.1 第三方支付对银欧亿·体育（中国）有限公司的影响 .16
3.1.2 P2P 网贷对银欧亿·体育（中国）有限公司务的影响17
3.1.3 大数据金融对银欧亿·体育（中国）有限公司务的影响 .......17
3.1.4 众筹平台对银欧亿·体育（中国）有限公司务的影响 ...........17
3.1.5 信息化金融机构对银欧亿·体育（中国）有限公司务的影响 ...........18
3.1.6 互联网金融门户对银欧亿·体育（中国）有限公司务的影响 ...........18
3.2 互联网金融对商业银行产生的冲击 .........18
3.2.1 对支付业务的挑战 ......18
3.2.2 对融资业务的挑战 ......19
3.2.3 对存款业务的挑战 ......20
3.2.4 对信息资源的挑战 ......21
第 4 章 互联网金融与商业银行存在竞合关系.......22
4.1 互联网金融存在的风险分析 ...........22
4.1.1 法律风险 .........22
4.1.2 信用风险 .........23
4.1.3 运营风险 .........23
4.1.4 技术风险 ..........24
4.2 商业银行的优势分析 ...........24
4.2.1 制度优势 .........25
4.2.2 运营优势 .........25
4.2.3 技术优势 .........26
4.2.4 风险控制优势 .26
4.3 互联网金融与商业银行合作共赢 .26
4.3.1 相互合作突破瓶颈限制 .........26
4.3.2 相互合作提升服务质量 .........27
4.4 促进互联网金融健康发展 .28
4.4.1 完善相关法律法规 .....28
4.4.2 完善监管政策 .29
4.4.3 加强消费者权益保护 ...........29
V
第 3 章 互联网金融对商业银行传统业务的影响分析.......16
3.1 六大互联网金融模式对商业银行产生的影响分析 .........16
3.1.1 第三方支付对银欧亿·体育（中国）有限公司的影响 .16
3.1.2 P2P 网贷对银欧亿·体育（中国）有限公司务的影响17
3.1.3 大数据金融对银欧亿·体育（中国）有限公司务的影响 .......17
3.1.4 众筹平台对银欧亿·体育（中国）有限公司务的影响 ...........17
3.1.5 信息化金融机构对银欧亿·体育（中国）有限公司务的影响 ...........18
3.1.6 互联网金融门户对银欧亿·体育（中国）有限公司务的影响 ...........18
3.2 互联网金融对商业银行产生的冲击 .........18
3.2.1 对支付业务的挑战 ......18
3.2.2 对融资业务的挑战 ......19
3.2.3 对存款业务的挑战 ......20
3.2.4 对信息资源的挑战 ......21
第 4 章 互联网金融与商业银行存在竞合关系.......22
4.1 互联网金融存在的风险分析 ...........22
4.1.1 法律风险 .........22
4.1.2 信用风险 .........23
4.1.3 运营风险 .........23
4.1.4 技术风险 ..........24
4.2 商业银行的优势分析 ...........24
4.2.1 制度优势 .........25
4.2.2 运营优势 .........25
4.2.3 技术优势 .........26
4.2.4 风险控制优势 .26
4.3 互联网金融与商业银行合作共赢 .26
4.3.1 相互合作突破瓶颈限制 .........26
4.3.2 相互合作提升服务质量 .........27
4.4 促进互联网金融健康发展 .28
4.4.1 完善相关法律法规 .....28
4.4.2 完善监管政策 .29
4.4.3 加强消费者权益保护 ...........29VI
4.4.4 引导和优化金融资源的配置 .30
第 5 章 我国商业银行应对互联网金融的对策建议...........32
5.1 借发展互联网金融的契机，加快银行转型发展步伐 .......32
5.2 竞争中求合作，谋求与互联网金融企业的双赢 ...33
5.3 以客户为中心，积极创新业务，拓展客户资源 ...33
5.4 积累数据，制定大数据经营战略 ...34
5.5 抓住金融业务核心，完善风险控制机制 ...35
5.5.1 着力构建以信用为基础的风险管理体系 ......35
5.5.2 完善线上线下结合的信用评级机制 ..35
5.5.3 进一步创新风险管控的思路和模式 ..36
第 6 章 案例分析：中国工商银行应对互联网金融的实践与探索...........37
6.1 中国工商银行信息化建设发展历程 ...........37
6.1.1 实现了 IT 大集中 ........37
6.1.2 实现了大数据积累 ......37
6.1.3 实现了运营集约化 ......38
6.1.4 实现了管理现代化 ......38
6.1.5 实现了服务信息化 ......38
6.2 中国工商银行互联网金融的发展定位 .......39
6.3 中国工商银行发展互联网金融的实践 .......39
6.4 进一步发展的思路和措施 ...41
6.4.1 大力发展电商平台，营造自身的金融生态圈 ..........42
6.4.2 积极推进产品创新，提高产品的易用性 ......42
6.4.3 持续拓展活跃客户，优化客户结构 ..43
6.4.4 强化服务品质提升，探索服务新模式 .......