农发行是我国现阶段农村金融的重要组成部分,致力于服务“三农”,解决农业、

农村、农民落后的市场环境的问题,在带动农村经济发展、提高农民收入、提高农村基

础设施建设中发挥重要作用。目前,为了确保农发行,控制农发行的信贷风险管理问题

成为农发行面临的重要挑战和关键问题。

论文结合Z农发行的发展现状和贷款分类业务,首先阐述论文的研究背景,综述国

内外研究文献;其次,分析z农发行作为政策性银行的信贷风险特征及其管理现状。剖

析Z农发行信贷风险的具体表现和信贷风险产生的原因,如国家政策为主导、信贷资金

来源单一、先天的资产包袱较重和粮油价格市场化等。再次,结合z农发行目前信贷管

理现状,找出Z农发行信贷风险管理中存在四类问题:第一,信贷管理制度中规章制度

不健全和贷款风险管理责任不清晰;第二,信贷审批和监控机制方面,缺乏有效的信贷

审批约束机制和信贷风险监测手段落后;第三,信贷风险化解和补偿机制中,风险化解

途径单一和风险补偿与分散渠道受限;第四,人员素质方面,全面风险管理意识薄弱、

信贷客户管理水平较低、缺乏有效的风险管理制度执行力,以及队伍建设与业务发展不

匹配等。最后,提出Z农发行政策性特色的信贷风险管理策略:(1)完善风险管理制

度及其执行力;(2)改进信贷风险预警系统,开发信贷风险计量方法和应用压力测试

法;(3)建立政策性贷款准入制度,贷款准确定位,推进贷款项目审查的定量化建设;

(4)建立系统性的信贷资金管理机制,包括资金推出机制、资金使用约束机制、不良

贷款分散和补偿机制等;(5)建设全员信贷风险管理文化,培养员工风险管理意识、

巩固风险管理文化建设,建立有效的授信约束激励机制。

论文基于提出农发行政策性信贷风险管理策略研究为出发点,保证农发行服务好

“三农”的基础上,增强自身的可持续发展,仅仅基于Z农发行现状,提出微观操作层

面的建议,实践操作过程中可能还会遇到各种障碍和困难,还有待于今后在实践中不断

加以改进。

关键词:政策性银行;农发行;贷款分类;信贷风险管理

1绪论

1.1研究背景及意义

1.1.1论文研究背景

农发行是1994年经国务院批准成立的国有政策性银行,直属于国务院领导的金融

机构,与国家开发银行和进出口银行共为国家三大政策性银行。农发行的成立标志着国

家解决粮食问题的决心,是我国经济社会发展的需要。

农发行到今天已经成立二十年,当年成立农发行的目的就是解决突出明显的粮库收

粮给农民“打白条”的作法,保证充足的粮食收购资金,保证农民卖粮能拿到现金,提

高农民的生产积极性。国务院《关于组建中国农业发展银行的通知》中规定农发欧亿·体育（中国）有限公司务

范围,由于业务范围被国务院规定,以至于国家政策有任务变动都会对农发行的金融业

务和贷款性质带来很大影响。随着中国加入WTO的经济市场化建设推进,为了适应国

际大环境国家陆续对农业金融和粮食流通领域实施大改革,放开粮食保护取消粮食保护

价收购,粮食收购贷款科目类别从政策性转为准政策性、到商业性,由农发行自主经营、

自负盈亏。成立农发行根本是要解决粮食能否及时变现,关系到农民的生产积极性,关

系到国家粮食的稳定安全,所以,农发行的粮食收购贷款发放无法做到自主经营选择客

户,但却要自负盈亏;其次,近年来,Z省在粮食购销企业产业产权制度改革中的步伐

比较大,大部分国有粮食购销企业都进行了产权改革转为民营性质,国家粮食储备的任

务主要落在这些民营的粮食购销企业身上,但大部分转制后的民营企业抗风险能力不足,

管理落后、信用意识不足,这样的民营企业成为农发行的主要贷款对象,增加了农发行

信贷风险防范的压力。再次,我国至今政策性银行法缺失,致使没有一个像商业性银行

一样稳定的业务范围给农发行经营,没有明确的法律、法规来给农发行维权。从2006

年开始,农发行增加了新农村建设贷款业务,此类贷款的主体多数为政府融资平台,虽

然在关注度上得到了政府的重视,但遇到政府换届,多数新上任官员对上任官员旧账整

理不清,而且作为政府行为农发行处于明显劣势。

因此,基于以上因素,农发行的内控制度也在随之变化,给基层行在掌握执行政策

上带来了一定困难,因操作问题产生了很大信贷风险。Z省作为农业大省,频繁的政策

调整给Z农发行的政策性贷款带来的冲击尤为严重,直接造成了 Z农发行的不良贷款历

史包袱难以化解,不良贷款居高不下。