摘要大力发展与创新小微企业信贷业务,有效管理风险,在我国经济快速发展的现阶段意义重大。目前我国政府非常重视对小微企业的扶持,原因在于小微企业对国民经济的重要性,小微企业在经济总量中占有重要的体量,增加政府财政收入和促进科技创新都具有无可替代的作用,特别是增加就业机会方面,小微企业扮演着举足轻重的角色,为社会稳定做出了巨大贡献。我国小微企业占全国企业总数的90%以上,提供了近85%的就业岗位,对GDP的贡献度达到60%,小微企业的健康发展对整个国民经济的发展具有深远的现实意义。然而,小微企业融资难依然存在,融资缺口巨大、直接融资渠道狭窄,间接融资成本过高的问题仍然困扰着高速发展的小微企业群体。就银行而言,加大对小微企业的信贷支持可以抢占市场先机,进行差异化经营,提升自身核心竞争力。作为地方性商业银行因为受资本金的约束,在对机构客户、集团客户的营销过程中与国有商业银行的竞争明显处于劣势。而地方性商业银行往往网点众多,客户基础较好,加大对当地小微企业的信贷支持可以回馈社会,改善当地就业环境,促进当地经济发展,提升银行整体形象,同时可以分散风险,提高资本回报率。因此,为了体现地方性商业银行依靠地方、服务地方的定位,提出符合云南地方性地域特色的小微企业信贷模式及风险管理的建议,对于地方性商业银行的发展具有现实意义。本文站在商业银行的角度,对小微企业信贷的发展现状、基本概念、流程等方面做出介绍,对比国内外小微企业信贷模式及风险控制的研宄,提出了符合F银行创新模式及风险管理的意见。本文也特别强调实际操作的可行性,结合云南省地方特点,提出了小微企业信贷模式创新意见,希望可以实现银企共赢,打造F银行小微企业信贷品牌。关键词:小微企业,信贷模式,创新,风险管理,F银行目 录1舰 11.1研宄的主题与意义 11.2研宄的思路与方法 21.3国内外理论综述 21.4论文的结构和主要内容 41.5可能的创新与不足 52小微企业信贷模式及风险管理概述 62.1小微企业信贷概述 62.2小微企业信贷模式概述 92.3小微企业信贷风险管理概述 103国内外小微企业信贷模式分析与借鉴 123.1小微企业信贷监管要求 123.2美国富国银行小微企业信贷操作模式 153.3北部湾银行小微企业信贷操作模式 173.4对F银行幵展小微企业信贷业务及风险管理的启示 204小微企业信贷风险管理技术运用及利率定价 234.1小微企业信贷风险管理技术运用 234.2小微企业贷款利率定价模型及其意义 254.3小微企业贷款定价模型的具体计算 285 F银行小微企业信贷模式创新建议及风险管理策略分析 325.1F银行现行小微企业信贷模式及风险管理介绍 325.2F银行小微企业信贷创新模式“金果贷”案例 345.3创新F银行小微企业信贷模式建议 375.4提升F银行小微企业信贷风险管理的建议 406研究总结与展望 44参考文献 456 ii 471绪论1.1研究的主题与意义中国改革开放30多年以来取得了举世瞩目的成就,为国内社会经济的发展提供了广阔的空间。特别是近十年来,随着经济持续、高速的发展以及经济体制改革的进一步推进,小型、微型企业快速发展起来,在增加就业、刺激经济、平衡市场中取到了积极作用,小微企业成为国民经济发展和维护社会稳定不可替代的重要组成。然而,小微企业融资难的问题依然严峻,资金不足使众多小微企业在创业和发展过程中受到了严重制约。在全球金融危机阴霾未散的背景下,各家金融机构采用了审慎的风险控制手段,使小微企业在银行的融资更加艰难。而与之形成反差的是近乎疯狂的民间借贷,此种现象即反映出小微企业融资的旺盛需求,也埋下了高成本运作下的巨大风险隐患。针对这种情况,政府及银监部门出台了一系列小微企业融资的政策指引,鼓励各家金融机构放宽小微企业贷款的准入条件,创新金融体制,完善监管机制,为小微企业融资提供便利,引导民营经济健康发展。F银行作为云南省本土第一家省级地方股份制商业银行,其身份的特殊性就决定了必须以支持地方经济发展作为己任。2012年F银行实现营业收入28.43亿元,同比增长24.56%,公司管理体系日益成熟与完善,资金运作效率不断提高,进入了全面发展的新时期。2009年F银行成立“小企业专营机构”,成为第一家成立小微企业贷款直营机构的城市商业银行,2012年获得“全国支持小微企业发展十佳商业银行”称号。尽管F银行小微企业业务发展取得了一定成就,但由于起步晚、基础差,与经济社会发展的要求相比,仍存在较大差距。同时,随着云南“桥头堡”战略的深入,云南将建成面向东南亚、南亚的商贸中心和物质集散地,云南的小微企业既面对难得的发展机遇,也面临着融资困难、资金链紧张的问题。这就需要发展符合云南地方经济特色的小微企业信贷模式,进一步完善风险控制手段,有效提升F银行的社会形象及经济效益。当前阶段,F银行亟需一套综合各方面因素、规范指引的信贷模式以及相应的风险管理体系,这不仅能改变现有信贷模式对小微企业支持有限的现状,亦能指引和鼓励云南小微企业提高自身实力,在激烈的国际市场竞争中立于不败之地。因此,研宄信贷模式以相应的风险管理手段,对于今后F银行信贷业务创新、提升核心竞争力、增加业务收入,以及服务小微企业,助力云南的经济发展都具有