摘要
中小企业和个体工商户对国民经济的作用非常重要，但是这样一
个重要的群体，其金融需求得到满足的程度很低，中小企业融资难问
题，己经成为影响中小企业发展的“瓶颈”问题。中小企业“融资难”
原因是多方面的，有中小企业自身的原因，比如中小企业市场风险较
大，金融机构不敢轻易向其放贷;中小企业资本金少，负债能力有限，
影响了其贷款水平;中小企业信用度普遍不够高，金融机构难以大胆
放贷;中小企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，增加了金融
机构发放贷款的固定成本;中小企业资产少，难以获得抵押贷款等。
也有银行、中介服务等外部的原因，比如银行贷款手续繁琐、耗时耗
力，影响了中小企业的融资积极性;金融企业“嫌贫爱富”，使中小
企业融资处于不利地位;银行评估企业信用的方法欠妥;中介服务机
构收费高;担保机制不完善等。
作为中小银行主体的城市商业银行，当前形势下面临的严峻的竞
争形势，但是，在严峻的形势面前，城市商业银行也有自己独特的优
势，比如决策迅速高效，人熟、地熟、情况熟，在所在城市已有一定
的机构和人员优势，经营的灵活性，地方政府对城市商业银行的支持，
国家政策和监管的扶持等。而城市商业银行的这些竞争优势，只有在
为中小客户提供金融服务中才能得到充分发挥。
城市商业银行开展中小企业融资业务也存在一定的问题和困难，
信用风险大、信息不对称、信用评级难、抵押担保难、激励约束难等，
在分析上述问题后，本文对城市商业银行开展中小企业融资业务的策
略提出了一些建议，主要是要坚持“服务中小企业”的市场定位不动
摇;制定信贷资产结构规划，确保中小企业在整个信贷资产中合理的
比重;建立稳定勤奋的信贷员队伍，解决获取信启、难题;积极扩大和
创新融资担保方式，进一步降低中小企业融资的门槛等。最后，本文
作者根据与金融同行的学习交流与，总结了在中小企业融资领域的一
个成功案例—“包商模式”，介绍了该行的基本情况和市场定位，
分析了该行在中小企业融资方面的主要成功做法和主要成果，希望有
一些借鉴意义。
关键词:融资中小企业城市商业银行