摘要
伴随金融电子化，信息化的浪潮，自助设备在银欧亿·体育（中国）有限公司务中得到广
泛应用，发挥着越来越重要的作用。以ATM为代表的自助设备越来越
受到社会公众的青睐，他们提供的转账交易、存取款交易、查询功能、
修改密码等各类方便快捷的金融服务，已成为人们日常经济生活中的
“24小时服务银行”。实际工作中，自助设备的管理和运营程度有利
于提高银行ATM机的使用率，缓解柜面压力，缩短客户等候时间;
改善中间业务收入结构，通过增加银行自助设备收入，增加银行中间
业务收入;合理控制银行自助设备现金量，优化银行的备付金结构，
降低无息资本的占用。

本文以某商业银行营业部的自助设备使用和管理情况作为数据
来源，对该行ATM机使用现状进行调查了解，分析ATM机在银行分流
客户，提高迁移率方面的作用;同时，在银行调整优化资产负债结构
的要求下，中间业务结构调整的趋势日趋明显，增加自助设备的投放，
加大对自助设备功能的推介，提高自助设备的使用率，是增加中间业
务收入，改善中间业务收入单一局面的保证。

通过对该行ATM使用者的消费行为特征进行数据搜集，统计归纳
消费者选择ATM使用功能偏好，统计出各项服务的使用占比，分析为
何只普及了取款业务，在办理存款、转账、缴费等业务时，客户依然
第一想到的是银行柜台。通过对该行ATM机不同使用时间段的交易量
统计，进行年度使用对比，月度走势图分析，节假日峰期使用情况分
析，通过峰期的统计分析，以此引起银行对自助设备功能的推介和专
人指导重要性的关注，找出推介和改进方法，对加强自助设备管理、
减轻银行柜台压力有很大帮助。

在银行ATM机现金管理方面，从资产负债的角度出发考虑，ATM
机的现金量占用营业机构的库存现金，这部分备付金属于无息资金，
占比过大，影响网点的资产负债结构，影响营业机构的利润，但现金
量不足，又会给客户的使用带来不便，找到两者之间的平衡点对营业
机构的经营发展具有现实意义。

论文共计五章，其中第一章为银行自助机具的简介，通过对ATM
机的分类和各类功能的简述，为下文对消费者行为特征的分析统计提
供理论基础;第二章为客户使用A丁M机的现状情况，通过对消费者
使用现状进行调查了解，能够更有效的归纳出其消费行为特征;第三
章为客户使用ATM机的消费行为特征分析，通过对不同时间段的峰
期分析，找出对A丁M机管理的合理建议;第四章通过对银行A丁M机
现金情况的分析，找出ATM机科学合理的现金配置量;第五章是本
文结束篇章，研究结论与政策建议。

本文是作者以一名商业银行从业人员身份，从银行营运管理的角
度对ATM机消费者行为特征和银行ATM机现金管理进行的分析，以期
给银行管理层提出相关可行性意见，更加有效的完成对客户的分流、
对自助设备的科学管理和达到对银行备用金在ATM机的合理配置。但
由于本人水平有限，加之受到视野和国内研究欧亿·体育（中国）有限公司的局限，分析不够
深入。论文的水平非常有限，错误之处在所难免，敬请各位老师、同学
和读者批评指正。

关键词:ATM机、消费者行为特征、柜台分流、ATM机现金管理