摘要
随着国内住房体制改革和居民信贷观念的转变，个人住房贷款市场
伴随着个人住房市场的迅速发展也快速成长起来，成为商业银行新的利
润增长点和主要个人信贷产品。个人住房贷款的风险防范也成为商业银
行风险管理的重要内容之一。作为国内个人住房贷款业务的领跑者，个
人住房贷款业务的发展和风险防范对中国建设银行战略目标的实现意见
重大。

本文通过对个人住房贷款风险及其影响因素的分析，研究商业银行
个人住房贷款风险管理和防范措施，并结合中国建设银行个人住房贷款
风险防范现状，提出建设银行进一步防范个人住房贷款风险、提高风险
管理水平的建议。

本文首先在第二章回顾了我国个人住房市场的发展历程，并对现状
进行了陈述，指出正是由于居民具有购买住房的动机，又不能或不愿意
一次性付清所购住房的全部款项，个人住房贷款就有了其生存和发展的
空间。之后，本文对我国和建设银行个人住房贷款现状进行了阐述。

巴塞尔新资本协议将商业银行面临的主要风险划分为信用风险、操
作风险和市场风险，本文以此为借鉴，在第三章相应地将个人住房贷款
和具体债项所面对的风险也划分为信用风险和操作风险，并据以分析风
险的影响因素：信用风险中，借款人违约风险的影响因素包括还款意愿
和还款能力，提前还款风险的主要影响因素则是居民负债观念、再投资
渠道和住房出售；操作风险的影响因素可以分为内部因素（内部流程、
人员因素、系统因素）和外部因素（外部事件）。

然后，在第四章本文区分个人住房贷款信用风险和操作风险，根据
其各自的风险影响因素，简要研究了个人信用评分系统和个人住房贷款
业务流程优化等商业银行个人住房贷款风险管理的主要举措。

最后，本文第五章在对建设银行的风险管理现状和不足分析的基础
上，根据商业银行个人住房贷款风险管理研究结果，提出了建设银行改
进个人住房贷款风险管理和防范措施的建议，包括尽快开发个人信用评
分系统、提升产品设计和差别化定价能力、完善个人住房贷款内部控制
措施和制度建设、对个人住房贷款业务管理结构进行优化、建立严格的
奖惩制度以及提高全行的整体风险管理水平。

关键词：个人住房贷款，风险管理，个人信用评分，流程优化，中国建
设银行