摘要
从20世纪80年代中期到现在，我国个人住房贷款市场逐渐壮大，
但个人住房贷款市场还远未成熟，相关制度和管理尚未跟上贷款规模
的迅猛扩张，由此出现了一系列问题，个人住房贷款风险正聚集并显
露出来，成为商业银行贷款管理工作的重要内容。本文在对兴业银行
长沙分行个人住房贷款业务进行概述的基础上，运用经济学解释兴业
银行个人住房贷款风险成因，并对实际中兴业银行个人住房贷款的风
险来源进行深入研究。接下来在分析了兴业银行个人住房贷款风险管
理现状之后，指出了作为兴业银行本身，需要做的重点工作是进一步
改革和完善个人住房贷款个人信用风险评估方法。实证研究以兴业银
行长沙分行为例，采用l。gistiC回归构建了个人住房贷款个人信用风
险评估模型。通过SAS对数据的处理，变量性别、最高学历、职务、
家庭年收入、申请金额、申请期限进入了最终的模型当中，得出的结
论是:女性的信誉会比男性的好;客户学历越低，其信誉也就越差;
客户职务越低，其信誉也就越差;客户收入越高，其信誉也就越好;
客户申请金额越高，其信誉也就越差;客户申请期限越长，其信誉也
就越好。最后，本文提出了应以个人征信体系的建立和健全为基础，
将贷前调查、贷后检查和内部管理有机结合起来，加强个人住房贷款
的全程管理，并开辟建立以政府机构为主的住房贷款抵押、担保、保
险一体化机制、实行多样化的个人住房贷款品种、推行住房抵押贷款
证券化等多种新途径，从而尽可能地降低兴业银行个人住房贷款风险
的程度，提高个人住房贷款的质量。

关键字:兴业银行;个人住房贷款;Logistic模型;风险管理