PENSION INSURANCE PLANNING LOGIC AND METHODS
养老年金险规划逻辑及方法
养老金规划
新形势下的新思考
认知篇
样 稿 2020年 - 国家把应对老龄化上升为国家战略
促进老龄化问题、促进养老产业发展已然列入国策
养老相关领域的国家政策整理
养老金销售
保险人职业生涯的个人战略
没有现价
要等好久才领取
平时客户都是
怎么拒绝我们的
没钱
不灵活
收益这么低
回去跟我老婆/丈夫商量下
超级退休潮下，社保不可持续
累计结余预计2035年耗尽
中国社科院报告指出，全国基本养老保险基金结余到2027年将达到峰值6.99万亿。
此后开始迅速下降，并可能在2035年左右耗尽累计结余。
延迟退休是其中一个解决方案 2021年日本正式实施《改定高年龄者雇佣安定法》，核心内容就是把企业员工的退休年龄从65岁提高到70岁。
随着经济社会的发展，人均寿命的延长，延迟退休年龄将是必然趋势。
《中国养老金精算报告2019-2050》 2019-2050全国企业职工基本养老保险基金累计结余预测
为什么？
领钱的人越来越多
给钱的人越来越少
长寿时代·百岁人生
领取养老金的人越来越多
再过12年，2035年我国每3人中就有1位60岁以上！
国家卫健委预测，2035年中国将进入重度老龄化社会，60岁以上人口突破4亿，比重占30%以上。
缴纳养老金的人越来越少 2113万
出生 1992年 956万
出生 2113万
缴社保 2022年 956万
缴社保 2113万
领退休金 2052年
长寿时代·百岁人生
数据来源：世界卫生组织
英国伦敦商学院的经济学教授在《百岁人生》（该书入围2016年英国《金融时报》和麦肯锡公司年度图书奖）中写道：
如果你现在20岁，那么你有50%的概率活到100岁以上；
如果你现在40岁，你有50%的概率活到95岁；
如果你现在60岁， 你有50%的概率活到90岁或者90岁以上。
同样工作30年
但2020年退休的，要比1990年退休的养自己的时间
多了将近10年
—— 中国人均寿命越来越长 ——
长寿时代一新的人生长度需要新的人生规划
赚钱的时间没变，用钱的时间翻倍了
以前
现在
工作30年+
工作30年+
养老20年
养老40年+ 36年有收入 64年没收入
不同时期中国青壮年人口与老年人口的抚养比 10.2:12.2:1 2000年 2030年 2050年 4:1
养老金规划
养老保险是最好的选择
工具篇
样 稿
养老期的特点：赚钱一阵子，花钱一辈子
养老期的特点
没有持续赚钱能力 在工作期提前规划
刚性支出持续花钱 终身现金流可以花
晚年需要被照顾 只要活着就有钱拿
持续时间不确定 人活着可能钱没了
风险承受能力弱 没有重新来的机会
养老三道选择题之一
一直有钱
一大笔钱
OR
有限的资产
终身现金流
养老需要「现金流」
退休以后，不管是生活开支，还是医疗支出，依靠的都是现金，我们需要持续不断的收入（现金流）来维持生活。任何资产，权益类资产也好，房产也好，不管市场价值有多高，都无法直接“当钱花”。
固定资产无法代替收入现金流来维持生活
“期权之父”，是现代金融学的开创者之一，诺贝尔经济学家罗伯特·莫顿强调：一个人退休后的生活水准并不是由财富总额决定，而是由收入（现金流）来决定的。
收入（现金流）决定了退休后的生活水准