增额终身寿险的价值

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什么是增额终身寿险呢：简单来说，就是一种保额可以增长，并且保障终身的寿险，但是和普通的定额终身寿险不同的是，增额终身寿险具有极高的现金价值，并且现金价值按照预定利率持续增长。
PART ONE
增额终身寿险有如下几个特点：
第一，安全性：体现在保单现金价值写在合同里，每一年都承诺客户确定的金额；
第二，收益性：现金价值稳定增长，让客户锁定终身的确定收益。自从保单生效之日起，该产品的预定利率锁定终身，现金价值以承诺的形式写在合同里，不会随着市场利率波动而变化，也不会受保险公司投资收益率影响（这点和分红保险不一样）；
第三，流动性：保单有效期间可以做减额领取以及保单贷款，解决教育金、养老金以及短期现金需求（虽然目前没有减额，但是我已经做了几次保单贷款，解决了临时资金周转的需求，贷款速度很快，也不需要抵押物等复杂的手续）
第四，保单第二投保人的设定：一旦投保人发生风险，第二投保人就可以成为投保人，规避了投保人一旦身故可能发生的遗产纠纷； 第五，婚前财产规划：父母为子女投保，婚前缴费完成，那么这份保单的价值永远专属于自己的子女，不会成为婚后共同财产。
PART TWO
第六，鸡蛋不放在一个篮子里，分散投资可以合理规避投资风险。如果目前市场上有一款年化收益10%的产品，你会不会买呢？如果你不会买，说明你是相对保守的投资者；如果你会买，你会把所有的钱都投进去么？如果不会，说明你也是认同分散投资的；如果你真的会把所有钱投进去，说明你是高风险偏好的投资者，那么也许目前保险不是你的菜。
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第七，对于满18岁周岁的成年人，保单生效前期有额外的杠杆功能，后期现价超过风险保额以后，按照现价赔付，现金价值增长速度很快；
作为我个人来说，我会关注几点：第一，子女婚前财产规划；第二，收益性；第三，流动性（已经操作过保单贷款很方便）；第四，分散投资（我自己也会投资一些年化8%的固收产品，也有股票和投资连接保险，但是我认同风险分散，鸡蛋不放在一个篮子里）。
增额终身寿险的资产刚好占我总资产的15%左右，也符合了保险投资的基本原则，不超过20%。
年金险是什么
年金险 简单点说，就是先每年给保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间，保险公司再每年给一笔钱（年金）。 给小朋友买的，等小朋友上大学后开始给的，叫教育金；给自己买的，等老了后开始给的，叫养老金。 还有一些其他类型的年金险，主要差别只在保障期限以及领钱时间，原理是差不多的。
PART THREE
增额终身寿险和年金险有什么相同点 属于投资保险 这两类产品都属于投资型保险，只要活着，就能从保险公司那里获得现金流。如果身故，也能拿到一笔赔偿款。
年金险大家比较容易理解，毕竟每年都能领钱，活越久领越多。 但增额终身寿为什么会被归类到投资型保险里呢？ 秘密就在，大多增额终身寿都具备的部分减保功能。 部分减保功能，没有时间和金额限制，只要保单的现金价值不为0，任何时候都可以减保。 一般增额终身寿险的现金价值会比年金险高，每年会复利增值，活越久现金价值越高。因为减取灵活，更适合作为“现金流规划工具”。
现金价值写进合同，不受经济波动影响 不管是年金险还是增额终身寿险，在完成投保后，就将现金价值写在合同里。 白纸黑纸，可以确定未来一段时间里能拿到多少收益。 这些收益不会受到外界经济波动的影响。即使美股熔断10次，利率市场波动到负数，也不会影响到这两类产品的收益。
支持退保、保单贷款等功能 年金险和增额终身寿险均支持退保、保单贷款等功能。 身故赔付责任 两者都有身故赔付的责任。