如何给财富装上保护壳，让幸福代代相传？ 2022 绩优精选 管理资源网保险欧亿·体育（中国）有限公司下载门户网站 CONTENT PART 04 高额终身寿的意义 很多时候，规避风险的前瞻性头脑比赚钱的能力更重要。 如何才能尽可能减少财富负能量的影响，实现幸福与财富代代相传？在我看来，终身寿险是完成超高净值客户人生的终极目标，实现“守富”与“传富”的必备金融工具之一。 1? 传承生命价值 生命是人最宝贵的财富，可它的价值却是无形的，当我们借助保险这种金融工具，就能把生命价值量化，用“保额”将其转换为一笔可观的金融资产，让生命的价值得以传承。 如果每一位家族成员的生命价值都能转变为一笔量化的资产，这笔资产在他离开的时候再分配到更多的家庭成员身上，循环递延，家族财富是不是就会越来越多呢？ 假设一位家庭成员用1亿元配置了3亿保额的终身寿，当他离开时，他的生命价值将被量化为3亿元的现金资产得以传承。 当我们把其中2个亿作为保险金，就可以为两个家庭成员再配置共计6个亿的终身寿，被锁定的这6个亿的资金其实也是被放大的生命资产。而余下的1个亿资金可以回流家族做稳定投资，覆盖家族成员生活、教育和创业所需。 借助终身寿险，这样一生二、二生四几何倍数的财富递进式升级，就能实现生命价值代代相传，持续地保值、增值。 2? 传承现金资产 现金资产是消化风险、对冲风险最重要的工具，而终身寿险是传承安全、确定的现金资产最好的方式之一。 不可预见的未来隐藏着许多不确定的风险，今天投入的保险费，能加乘投保人的生命价值与时间的函数，在保险合同的约定下，明确、安全地将确定的资产以现金的方式传承给指定的受益人（下一代）。 3? 放大资产体量 终身寿险的高杠杆功能，能用尽可能少的资产撬起尽可能高的保额，通过家族信托的对接，从而有效帮助客户实现更大的生命价值传承。 而且在传承过程中，传承的时间、方式都由投保人决定。这笔确定的、安全的、放大的免税资产受法律保护，既可以避免被传承人挥霍无度，也不容易被家族外人窃富。 4? 实现税务筹划 大额终身寿险保单生前保费缴纳可以在一定程度上降低资产净值，从而降低传承时可能的税收基础，而且这个降低具有放大效应： 假设被继承人有10个亿的资产，他用2个亿购买了终身寿险，一方面可征税资产总额从10个亿变成了8个亿，资产总额降低，税费相应减少； 另一方面税率也可能会相应降低，因为遗产税的税率通常是增额累进制，资产越多，税率越高，可能10亿资产的遗产税税率为50%，而8亿资产的遗产税税率仅为40%。 此外，从国际惯例来看，一般需要用现金来交纳遗产税，一旦被继承人身故，其名下所有遗产会被冻结，只有继承人用现金交完税才能过户、转移、登记。 目前很多国家遗产税税率为40%-50%，未来可能会更高，继承人通过自己的税后合法收入来交税显然是不现实。而传承人生前给自己购买的高额终身寿险的理赔金，此时就能被筹划为继承人（受益人）继承遗产时的应税现金。 5?让幸福与财富代代相传 终身寿险与家族信托相结合，可以拓展受益人的范围：受益人可以是现在存在的人，也可以是未来出生的人，从而能在资金匹配的情况下实现个人财富向家族财富的转化。 这对于投保人而言，财富就具备了代代相传的生命力，能有效实现跨越时空与代际的财富传承。 在财富传承中，终身寿险与家族信托是天生的搭档，能把单纯的财富传承变成有灵魂的制度安排，从而实现对子孙价值观的引导，拓宽传承人的生命价值。 。。。以下略