从我国企业的总体情况看，大型企业及中型企业在各省份地区中的占比并不高， 小型企业乃至微型企业才是地区经济发展的主力军。虽然大中型企业的从业人员较 多，产能较大，而小微企业由于数量庞大，所以一直是经济界和各学者的研究热点。 此外，保障小微企业的发展措施也逐渐增多。 在价值共创理念的基础上，商业银行开始器重对小微企业的业务服务品质，并希 望通过价值共创理论与目前银欧亿·体育（中国）有限公司主体相结合的方式，对银行服务小微企业的信贷业 务进行模式上的创新，缔造客户和银行共同创造价值的过程。 通过对目前商业银行信贷业务模式的分析，梳理目前金融市场的宏观环境继而确 定论文写作的环境研究基础，同时通过对国内外理论文献进行梳理形成理论基础，通 过对价值共创理论和相应的价值共创模型进行研究，为价值共创的研讨视角提供思 路，并描述了小微企业信贷业务的详细模型；在案例分析方面，经过对邮储银行现有 的信贷业务进行剖析，得到目前邮储银行服务小微企业的信贷业务模式，并且简述目 前存在的不足和其产生的起因，通过价值共创的视角，提出通过目前银行和企业间互 相作用，从而建设新模式的思想。 研究认为，应该在互动方面、业务开展及价值提升三方面对邮储银行进行综合的 金融业务的模式整改，才能实现以价值共创为理念的小微企业的信贷业务模式的提 升，最终才能完成价值互动的提升。 关键词：价值共创；小微企业；信贷业务；创新策略邮储银行 M 分行服务小微企业的信贷业务模式创新策略研究 1 ABSTRACT From the overall situation of China's enterprises, the proportion of large and medium-sized enterprises in the region is still relatively low, so small and medium-sized enterprises and even micro enterprises are the main economic contribution groups in the region. Although large and medium-sized enterprises have more scale personnel and larger production capacity, they are relatively small and micro enterprises because of their large number and wider regional distribution The research focus of economic circles and scholars. At the same time, measures to ensure the development of small and micro enterprises are gradually increasing, which proves that the state is paying more and more attention to small and micro enterprises. This paper thinks that we should pay attention to the quality of financial service business of small and micro enterprises, constantly meet the demand growth of small and micro enterprises for bank financial products through innovative ways, and through the combination of value co creation theory and the current bank owners, we should innovate the mode of financial business of small and micro enterprises with the concept of value co creation, and create bank customers and banks A process of creating value together. Based on the analysis of the current financial environment, this paper combs the macro environment of the current financial market, and then determines the environmental research basis for the paper writing. At the same time, it forms the theoretical basis of the article by combing the theoretical literature at home and abroad. Through the research on the value Co creation theory and the corresponding value co creation model, it provides research ideas for the research perspective of value co creation, and analyzes at the same time The specific model of financial business of small and micro enterprises and the relevant research literature at present; in case analysis, through the analysis of the existing financial business of postal savings bank, the mode analysis of the current small and micro enterprise financial business of postal savings bank is obtained, and the existing problems and their causes are briefly described, and the interaction between banks and enterprises is proposed from the perspective of value co creation To guide the construction of a new mode of thinking. Finally, through the research, this paper believes that the postal savings bank should carry out comprehensive financial business model reform in the aspects of interaction, business development and value promotion, so as to realize the promotion of the financial邮储银行 M 分行服务小微企业的信贷业务模式创新策略研究 2 business mode of small and micro enterprises with the concept of value co creation, and finally realize the interactive promotion of value. KEYWORDS: Value co-creation; Organization of small and micro enterprises; Financial business; Innovation strategy目录 1 目 录 第一章 绪论.............1 第一节 研究背景.........................1 一、小微企业划分标准逐渐规范.........................1 二、小微企业对区域经济起到主导推动作用.....1 三、小微企业在商业银行客户中占比大.............1 四、小微企业扶持政策不断升级.........................2 第二节 研究目的与意义.............2 一、研究目的..........................2 二、研究意义..........................3 第三节 研究综述.........................4 一、国外研究综述..................4 二、国内研究综述..................5 第四节 研究思路和研究内容.....7 一、研究思路..........................7 二、研究内容..........................7 第五节 研究方法与创新点.........8 一、研究方法..........................8 二、可能的创新点..................9 第二章 理论基础与分析框架.............10 第一节 价值共创...................10 一、价值共创的概念、内涵及分类...................10 二、价值共创模型................13 第二节 服务小微企业的信贷业务模式..............13 一、服务小微企业的信贷业务模式含义............ 二、服务小微企业信贷业务模式创新的相关理论.............................. 第三节 分析框架...................19 14 18目录 2 第三章 服务小微企业的邮储银行信贷业务分析................211 第一节 邮储银行.........................21 一、邮储银行简介................21 二、邮储银行经营状况分析21 第二节 服务小微企业的信贷业务............................23 一、小微企业信贷业务种类23 二、小微企业信贷业务分析25 第四章 M 分行服务小微企业的案例分析.......................27 第一节 M 分行服务小微企业客户的信贷业务情况…........................27 一、M 分行小微企业客户的信贷业务概述......27 二、M 分行小微企业信贷业务运营情况..........28 第二节 M 分行小微企业信贷业务模式分析.........29 一、组织架构分析................29 二、信贷技术分析................30 三、风险控制分析................31 四、运营效率分析................32 五、价值共创分析................32 第五章 M 分行服务小微企业的案例研究发现.................34 第一节 小微企业信贷业务模式价值共创机制......34 一、以服务为核心理念的价值共创视角...........34 二、以体验为核心理念的价值共创视角...........34 第二节 小微企业信贷业务模式价值共创逻辑......35 一、互动合作........................35 二、业务开展........................35 三、价值提升........................36 第三节 小微企业信贷业务价值共创实现过程......36 一、银行与小微企业的交互过程.......................36 二、共同创造价值过程........37 三、价值创新过程................38目录 3 第四节 小微企业信贷业务共创价值机会识别......39 一、关注客户需求................39 二、建立全面的客户价值体系...........................40 三、完善识别因素考量........40 四、提升识别能力................40 第五节 M 分行小微企业的信贷业务模式问题.....41 一、业务方案有待完善........41 二、业务辐射力度有限........41 三、风险控制需要提升........42 四、管理权限较为集中........42 第六节 问题成因.......................43 一、申请流程存在不足........43 二、银企沟通不够透明........44 三、小微企业风险较大........45 四、人才配套依然不足........45 第六章 创新策略与实施保障...............46 第一节 创新策略.....................46 一、组建专营机构、组织构架优化...................46 二、运用数据发掘、信贷技术优化...................46 三、人才队伍建设、运营效率优化...................46 四、互动关系前置、风险控制优化...................47 第二节 策略实施.....................47 第三节 实施保障.....................54 一、组织结构保障................54 二、人力资源保障................55 三、服务平台保障................55 四、企业文化保障................56 第七章 研究结论与展望.......................57 第一节 论文结论与启示.......57目录 4 一、结论.57 二、启示.57 第二节 研究不足与展望.......58 一、研究不足之处................58 二、未来展望........................58