近年来，随着互联网金融的不断发展，催生了许多新的金融服务模式与产品形式，新 的金融服务摸式让客户脱离传统营业网点就可以享受方便快捷的金融服务，并且互联网金 融产品业务流程简便，限定条件少，产品设计能够满足大部分有金融需求的客户，不再只 针对优质客户。所以，在互联网金融兴起后，传统商业银行的经营受到了很大的冲击与挑 战，主要表现在互联网金融对银行传统业务和客户资源的分流，如何在互联网金融背景下， 抓住金融科技带来的发展机遇，实现经营转型是所有商业银行面临的难题。其中，中小商 业银行的经营转型形势更为迫切，因为中小商业银行注册资本低、规模小、客户源少、盈 利模式单一等问题，受到的冲击与影响更为猛烈。 本文先进行基础理论介绍，明确互联网金融的定义与发展历程，并对国内外互联网金 融理论的研究成果进行总结，然后概述企业的战略管理理论和转型理论，商业银行作为特 殊的企业，同样适用于企业的战略管理理论和转型理论。随着互联网金融业务与技术的发 展，传统商业银行的经营模式与产品越来越不适应未来的发展趋势，基于以上理论，本文 以天津滨海农商行为例进行分析，滨海农商行是在农村信用合作社的基础上发展而来的股 份制商业银行，通过对滨海农商行在互联网金融背景下的经营问题进行分析，阐述其经营 转型的必要性；然后根据滨海农商行的市场定位和外部经济技术环境，指明其未来经营转 型的方向与发展趋势：向普惠金融及数字化金融方向发展，利用互联网金融技术进行产品 创新、业务整合、渠道拓展、金融场景化等，让所有有金融需求的客户都能享受到平等的 无差异的金融服务；最后通过对滨海农商行近两年的经营转型策略的阐述，分析其在互联 网金融背景下经营转型措施的可取之处和不足之处。 文末根据滨海农商行的经营状况、市场定位及金融技术的便利环境，为滨海农商行稳 步转型提出具体化建议：首先，明确经营转型的对策：主要从加强业务整合、平台建设、 转变营销模式三个方面着手；同时，明确经营转型的相关基础保障策略．？调整优化组织结 构、重视科技发展、加快人才体系建设、强化风险管理。 关键字：互联网金融、滨海农商行、小微客户、互联网金融平台、综合营销 Ｉ Ａｂｓｔｒａｃｔ Ｉｎｒｅｃｅｎｔｙｅａｒｓ，ｗｉｔｈｔｈｅｃｏｎｔｉｎｕｏｕｓｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｅ，ｍａｎｙｎｅｗｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｅｒｖｉｃｅｍｏｄｅｌｓａｎｄｐｒｏｄｕｃｔｈａｖｅｅｍｅｒｇｅｄ．Ｔｈｅｎｅｗｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｍｏｄｅｌｎｏｔｏｎｌｙｅｎａｂｌｅｓ ｃｕｓｔｏｍｅｒｓｔｏｅｎｊｏｙｃｏｎｖｅｎｉｅｎｔａｎｄｆａｓｔｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓｗｉｔｈｏｕｔｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｂｕｓｉｎｅｓｓｂｒａｎｃｈ，ｂｕｔ ａｌｓｏｐｒｏｖｉｄｅｓＩｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｉａｌｐｒｏｄｕｃｔｓｗｉｔｈｓｉｍｐｌｅａｎｄｃｏｎｖｅｎｉｅｎｔｂｕｓｉｎｅｓｓｐｒｏｃｅｓｓｅｓ．Ｉｎ ａｄｄｉｔｉｏｎ，ｉｔｓｂｕｓｉｎｅｓｓｒｅｓｔｒｉｃｔｉｏｎｅｎｔｒａｎｃｅｉｓｌｏｗｅｒｔｈａｎｏｔｈｅｒ，ｐｒｏｄｕｃｔｄｅｓｉｇｎｃａｎｍｅｅｔｍｏｓｔｏｆ ｔｈｅｃｕｓｔｏｍｅｒｓｗｉｔｈｆｉｎａｎｃｉａｌｎｅｅｄｓ，ｎｏｌｏｎｇｅｒｏｎｌｙｆｏｒｈｉｇｈ－ｑｕａｌｉｔｙｃｕｓｔｏｍｅｒｓ．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ，ａｆｔｅｒ ｔｈｅｒｉｓｅｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｅ，ｔｈｅｏｐｅｒａｔｉｏｎｏｆｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｈａｓｂｅｅｎｇｒｅａｔｌｙ ｉｍｐａｃｔｅｄａｎｄｃｈａｌｌｅｎｇｅｄ．Ｉｔｉｓｍａｉｎｌｙｒｅｆｌｅｃｔｅｄｉｎｔｈｅｄｉｖｅｒｓｉｏｎｏｆｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｂａｎｋｉｎｇａｎｄ ｃｕｓｔｏｍｅｒｒｅｓｏｕｒｃｅｓｂｙＩｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｅ．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ，ｕｎｄｅｒｔｈｅｉｎｆｌｕｅｎｃｅｏｆｔｈｅＩｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｉａｌ ｂａｃｋｇｒｏｕｎｄ，ｈｏｗｔｏｓｅｉｚｅｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓｂｒｏｕｇｈｔｂｙｔｈｅＩｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｉａｌ ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙａｎｄｒｅａｌｉｚｅｂｕｓｉｎｅｓｓｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎｉｓａｄｉｆｆｉｃｕｌｔｐｒｏｂｌｅｍｆａｃｅｄｂｙａｌｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋｓ．Ａｍｏｎｇｔｈｅｍ，ｓｍａｌｌａｎｄｍｅｄｉｕｍ－ｓｉｚｅｄｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓａｒｅｆａｃｉｎｇｍｏｒｅｕｒｇｅｎｔｂｕｓｉｎｅｓｓ ｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎｓｉｔｕａｔｉｏｎ，ｂｅｃａｕｓｅｔｈｅｓｍａｌｌａｎｄｍｅｄｉｕｍ－ｓｉｚｅｄｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓａｒｅｉｍｐａｃｔｅｄ ａｎｄａｆｆｅｃｔｅｄｍｏｒｅｓｅｖｅｒｅｌｙｂｙｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓｏｆｌｏｗｒｅｇｉｓｔｅｒｅｄｃａｐｉｔａｌ，ｓｍａｌｌｓｃａｌｅ，ｌｅｓｓｃｕｓｔｏｍｅｒ ｒｅｓｏｕｒｃｅｓａｎｄｓｉｎｇｌｅｐｒｏｆｉｔｍｏｄｅｌ． Ｆｉｒｓｔｌｙ，ｔｈｉｓｓｔｕｄｙｉｎｔｒｏｄｕｃｅｄｔｈｅｂａｓｉｃｔｈｅｏｒｙａｎｄｄｅｆｉｎｅｓｔｈｅｄｅｆｉｎｉｔｉｏｎａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆ Ｉｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｅ．Ｓｅｃｏｎｄｌｙ，ｔｈｉｓｓｔｕｄｙｓｕｍｍａｒｉｚｅｄｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｒｅｓｕｌｔｓｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｅｔｈｅｏｒｙ ａｔｈｏｍｅａｎｄａｂｒｏａｄ．Ｔｈｉｒｄｌｙ，ｔｈｉｓｓｔｕｄｙｏｕｔｌｉｎｅｄｔｈｅｓｔｒａｔｅｇｉｃｍａｎａｇｅｍｅｎｔｔｈｅｏｒｙａｎｄ ｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｈｅｏｒｙｏｆｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ．Ａｓａｓｐｅｃｉａｌｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅ，ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓａｒｅａｌｓｏ ａｐｐｌｉｃａｂｌｅｔｏｔｈｅｓｔｒａｔｅｇｉｃｍａｎａｇｅｍｅｎｔｌｏｇｉｃａｎｄｌａｎｄｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆ ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ．ＵｎｄｅｒｔｈｅｂａｃｋｇｒｏｕｎｄｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｅｂｕｓｉｎｅｓｓａｎｄｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ｔｈｅ ｂｕｓｉｎｅｓｓｍｏｄｅｌｓａｎｄｐｒｏｄｕｃｔｓｏｆｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓａｒｅｉｎｃｒｅａｓｉｎｇｌｙｕｎａｂｌｅｔｏａｄａｐｔｔｏ ｆｕｔｕｒｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｔｒｅｎｄｓ．Ｂａｓｅｄｏｎｔｈｅａｂｏｖｅｔｈｅｏｒｙ，ｔｈｉｓｓｔｕｄｙｔａｋｅｔｈｅｂｅｈａｖｉｏｒｏｆＴｉａｎｊｉｎ ＢｉｎｈａｉＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋＣｏｒｐｏｒａｔｉｏｎａｓｒｅｓｅａｒｃｈｏｂｊｅｃｔ．ＡｓｔｈｅＴｉａｎｊｉｎＢｉｎｈａｉＲｕｒａｌ ＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋＣｏｒｐｏｒａｔｉｏｎｉｓａｊｏｉｎｔ－ｓｔｏｃｋｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｄｅｖｅｌｏｐｅｄｏｎｔｈｅｂａｓｉｓｏｆｒｕｒａｌ ｃｒｅｄｉｔｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｓ．ＢｙａｎａｌｙｚｅｄｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓｅｘｉｓｔｉｎｇｉｎＴｉａｎｊｉｎＢｉｎｈａｉＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋ Ｃｏｒｐｏｒａｔｉｏｎｉｎｔｈｅｃｏｎｔｅｘｔｏｆｉｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｅ，ｔｈｅｎｅｃｅｓｓｉｔｙｏｆｉｔｓｂｕｓｉｎｅｓｓｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎｉｓ ｉｎｔｒｏｄｕｃｅｄ．Ｓｅｃｏｎｄｌｙ，ａｃｃｏｒｄｉｎｇｔｏｔｈｅｍａｒｋｅｔｐｏｓｉｔｉｏｎｉｎｇａｎｄｅｘｔｅｒｎａｌｅｃｏｎｏｍｉｃａｎｄ ｉｉ ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｉｃａｌｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔｏｆＴｉａｎｊｉｎＢｉｎｈａｉＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋＣｏｒｐｏｒａｔｉｏｎ，ｉｎｄｉｃａｔｅｄｔｈｅ ｄｉｒｅｃｔｉｏｎａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｔｒｅｎｄｏｆｉｔｓｆｕｔｏｅｂｕｓｉｎｅｓｓｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎ，ｉｎｃｌｕｄｉｎｇｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆｉｎｃｌｕｓｉｖｅｆｉｎａｎｃｅａｎｄｄｉｇｉｔａｌｆｉｎａｎｃｅ，ａｎｄｔｈｅｕｓｅｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｉａｌｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｆｏｒｐｒｏｄｕｃｔ ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎａｎｄｂｕｓｉｎｅｓｓｉｎｔｅｇｒａｔｉｏｎ，ｃｈａｎｎｅｌｅｘｐａｎｓｉｏｎ，ｆｉｎａｎｃｉａｌｓｃｅｎｅｓ，ｅｔｃ．ｓｏｔｈａｔａｌｌ ｃｕｓｔｏｍｅｒｓｗｉｔｈｆｉｎａｎｃｉａｌｎｅｅｄｓｃａｎｅｎｊｏｙｅｑｕａｌａｎｄｉｎｄｉｆｆｅｒｅｎｔｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓ．Ｆｉｎａｌｌｙ， ａｃｃｏｒｄｉｎｇｔｏｔｈｅｂｕｓｉｎｅｓｓｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎｓｔｒａｔｅｇｙｏｆＴｉａｎｊｉｎＢｉｎｈａｉＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋ Ｃｏｒｐｏｒａｔｉｏｎｉｎｔｈｅｐａｓｔｔｗｏｙｅａｒｓ，ｔｈｉｓｓｔｕｄｙａｎａｌｙｚｅｄｉｔｓｍｅｒｉｔｓａｎｄｓｈｏｒｔｃｏｍｉｎｇｓｉｎｔｈｅ ｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎｍｅａｓｕｒｅｓｘｍｄｅｒｔｈｅｂａｃｋｇｒｏｕｎｄｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｅ． Ｉｎｔｈｉｓｓｔｕｄｙ，ｗｅｆｉｎａｌｌｙｍａｄｅｓｐｅｃｉｆｉｃｒｅｃｏｍｍｅｎｄａｔｉｏｎｓｆｏｒｔｈｅｓｔｅａｄｙｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎｏｆ ＴｉａｎｊｉｎＢｉｎｈａｉＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋＣｏｒｐｏｒａｔｉｏｎｂａｓｅｄｏｎｔｈｅｂｕｓｉｎｅｓｓｃｏｎｄｉｔｉｏｎｓ，ｍａｒｋｅｔ ｐｏｓｉｔｉｏｎｉｎｇａｎｄｆｉｎａｎｃｉａｌｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｏｆＴｉａｎｊｉｎＢｉｎｈａｉＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋＣｏｒｐｏｒａｔｉｏｎ． Ｆｉｒｓｔ，ｃｌａｒｉｆｉｅｄｔｈｅｐａｔｈｏｆｂｕｓｉｎｅｓｓｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎ