给你一眼看穿保险的能力--- 十三太保 保险的属性是什么概念？是指保险产品的特性，保险产品的特性是有什么来决定的呢？是由这个保险产品它的这个精算模型来确定的，一般来说,这个精算我们通过精算模型做出一款产品之后，我们自然就知道这个产品它承担什么责任不承担什么责任，以及对产品需要支付的年度保费和缴费年期。那么都是由精算模型来做，那么不同的产品有不同的精算模型，那么我们人身保险总的来说，大概就有十几个属性。 属性一：定期寿险以寿命为标的，用生命表（某个年龄段）、预定利率、预定费用率厘定。 【保额算法】：按照身价或最建议风险保额的一半。 我们想给年收入10万的人建议定期寿险，假设我们用年收入的20倍设计，那么建议风险保额为200万，定期寿险保额应为100万。 【保险期限】：5——20年均可，不宜太长；期限过长，保费剧增。交费年期与保险期限一致最好。承担约定期限内的寿命保障责任，或者说是身故金给付责任 属性二：定期大病保險以身体为标的，由预定利率、预定费用率、预定风险概率（病发率、平均费用及增长预期）三大因素结合定期大病模型算法设计。防癌险用的是预定风险概率，大病险用的是生命表+提前给付责任。 【大病保额建议算法】根据家族寿命、住院医疗费用平均增长率、平均健康寿命（65岁）三大因素制定。 有家族遗传病史的人在扣除社保医疗大病保险额度后，用年收入额度的三倍计算保额，再做一个每年增加10%——15%的增额； 没有家族病史的，可用年收入两倍规划保额，按医疗费用增长率6%规划保额，也要扣除社保医疗大病保额。 【计算公式】 建议保额=初始保额*（1+医疗费用增长率）*（65-投保年龄）-大额医疗金额 承担身体保障责任 属性三：定期两全定期两全=定期寿险+定期生存 定期两全类型：标准型（身故金=满期生存金）、多次领取型（多笔生存金领取）、年金型、还本型、混合型等，可以变换出多种类型。 【保险标的】以寿命为标的。 如何判断某产品是定期两全还是定期生存，关键看身故给付责任，如果合同约定身故返还已交保费，那就是定期生存；如果身故给付1倍或多倍保额，就是定期两全。 定期两全保险兼有定期寿险的身故保障责任和生存金给付保障责任，给人以两全其美的感觉。市场上的分红保险多半是定期两全，而且更侧重定期生存责任，为的就是提高生存领取金额，吸引客户购买。） 承担约定期限内的身故及生存金给付责任，也是俗话说的生死两全保险。 【建议保额】与定期生存大致相同。 需要注意的就是定期寿险保额的处理，如果定期两全只承担返还交费本金责任，则需要足额设计定期寿险保额；如果定期两全承担身故保障责任，则只需要追加定期寿险差额。 比如，某定期两全，保额10万，满期生存金10万。如果给此人建议的定期寿险保额是50万，则追加40万定期寿险。 属性四：定期年金定期年金=N个定期生存保险之和。 【保险标的】以寿命为标的，只要寿命存在就给付生存金，且生存金领取间隔相等，比如每月或每年或数年领一次，持续到保险期满。（只要健在就给生存金） 可见，定期年金由若干个··定期生存保险组合而成，是定期生存保险的一种表现形式。 【适合对象】中高收入阶层，且为非长寿者，家族平均寿命不超过80岁。如果是长寿的人应该买终身年金。 承担约定期限内的生存金连续等间隔给付责任。 【建议保额】：建议年金领取金额=客户当前年度生活开支×（1+物价上涨率）×（退休年龄-投保年龄）-社保领取金额估算值 按养老生活标准设计，要考虑物价因素进行动态规划。 从计算公式可以得出结论，生活开支不高的工薪阶层和大部分中产阶层，基本不需要定期年金，完全依靠社保解决养老问题；中高收入者可以适当补充养老年金；富有者必须以商业养老保险为主解决养老问题。 属性五：终身寿险【保险标的】以寿命为标的，寿命不存在，给付保险金，持续终生。 具有终身寿险的资产属性：因为终身寿险终生承担身故责任，弱化了生命过程中的保障作用，从而演变成特殊的终身保险资产，具有一定的资产属性。所以，终身寿险主要用于遗产规划和现金资产的传承，一般不用于保障。（中高端客户） 【建议保额】按照客户遗产规划目标设计，一般为总资产的30%； 当然，代理人能挖掘出多大的需求，就可以设计多高保额。一般来说，终身寿险保额起步为50万（遗产税起征标准），最高不限。 用终身寿险进行遗产规划，可以将现金资产转化成身后资产，而且加大资产总量，有很多现金资产无法比拟的好处。因此，西方富豪多用终身寿险进行遗产规划，他们将30%甚至更多的现金资产转化成终身寿险。 终生承担寿命保障责任。