近年来，国内经济形势稳中有变，实体经济呈现疲软态势。小微企业作为实体经济的 重要组成部分，对中国经济的发展起着至关重要的作用，在稳就业、增税收方面做出巨大 的贡献。国家相关部门也陆续出台政策解决小微企业融资难、融资贵的问题，支持小微企 业发展。对于商业银行而言，依托大型企业、垄断企业实现利润增长的黄金期已成过去， 商业银行理应顺应当下经济形势，主动承担起支持实体经济发展的使命，这不仅是解决小 微企业融资难的关键，也是商业银行转型升级，实现可持续发展的需要。 本文采用文献研究法和案例分析法，对Ｊ银行小微企业信贷业务发展进行研究。全文按 照Ｊ银行小微企业信贷业务发展现状，存在的问题，问题产生的原因，以及如何解决问题的 研究思路展开ａ本文首先阐述了研究背景、研究意义，对国内外文献进行了评述，对研究 思路、研究方法、研究内容、研究创新进行介绍。并对小微信贷相关理论进行了研究，指 出发展小微信贷业务的必要性；其次详细介绍了Ｊ银行小微信贷业务现状，指出当下Ｊ银行 小微信贷业务存在的主要问题是整体规模偏小、信贷产品单一、服务效率低。并对以上问 题产生的原因进行了分析；接下来从展业路径、业务流程两个方面对其他银行在发展小徵 信贷业务上的做法进行了探究，并获得启示。最后总结出Ｊ银行小微企业信贷业务发展对策： 一是在提升整体规模方面。要完善风险管理体系，完善内部激励机制，拓展信息获取渠道； 二是在实现信贷产品多样化方面。要创新小微信贷业务产品，充分发挥全牌照优势；三是 在提升小微客户服务效率方面。要实现差异化分类管理机制，优化信贷流程，提升审批效 率。本文研究不仅为Ｊ银行小微企业信贷业务发展提供思路，而且对于解决小微企业融资难 现状，构建商业银行可持续的小微信贷业务发展体系，促进商业银行转型升级也具有重要 的借鉴意义。 关键词：Ｊ银行小微企业信贷业务小微企业融资难 Ｉ Ａｂｓｔｒａｃｔ ＳｍａｌｌＩｎｒｅｃｅｎｔｙｅａｒｓ，ｔｈｅｄｏｍｅｓｔｉｃｅｃｏｎｏｍｉｃｓｉｔｕａｔｉｏｎｈａｓｂｅｅｎｓｔａｂｌｅｗｉｔｈｓｏｍｅｃｈａｎｇｅｓ， ａｎｄｔｈｅｒｅａｌｅｃｏｎｏｍｙｈａｓｓｈｏｗｎａｗｅａｋｔｒｅｎｄ．Ａｓａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔｐａｒｔｏｆｔｈｅｒｅａｌｅｃｏｎｏｍｙ，ｓｍａｌｌ ａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｐｌａｙａｃｒｕｃｉａｌｒｏｌｅｉｎｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆＣｈｉｎａ＇ｓｅｃｏｎｏｍｙａｎｄｍａｋｅｇｒｅａｔ ｃｏｎｔｒｉｂｕｔｉｏｎｓｔｏｓｔａｂｉｌｉｚｉｎｇｅｍｐｌｏｙｍｅｎｔａｎｄｉｎｃｒｅａｓｉｎｇｔａｘｒｅｖｅｎｕｅ．Ｒｅｌｅｖａｎｔｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔ ｄｅｐａｒｔｍｅｎｔｓｈａｖｅａｌｓｏｉｎｔｒｏｄｕｃｅｄｐｏｌｉｃｉｅｓｔｏａｄｄｒｅｓｓｔｈｅｄｉｆｆｉｃｕｌｔｙａｎｄｈｉｇｈｃｏｓｔｏｆｆｉｎａｎｃｉｎｇｆｏｒ ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｂｕｓｉｎｅｓｓｅｓ，ａｎｄｔｏｓｕｐｐｏｒｔｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｂｕｓｉｎｅｓｓｅｓ．Ｆｏｒ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓ，ｒｅｌｙｉｎｇｏｎｌａｒｇｅｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ，ｍｏｎｏｐｏｌｙｐｒｏｆｉｔｓｇｒｏｗｔｈｏｆｇｏｌｄｐｅｒｉｏｄｈａｓ ｂｅｃｏｍｅｔｈｅｐａｓｔ，ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓｓｈｏｕｌｄａｄａｐｔｔｏｔｈｅｐｒｅｓｅｎｔｅｃｏｎｏｍｉｃｓｉｔｕａｔｉｏｎ，ｔｈｅｉｎｉｔｉａｔｉｖｅ ｔｏｕｎｄｅｒｔａｋｅｔｈｅｍｉｓｓｉｏｎｏｆｓｕｐｐｏｒｔｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｔｈｅｒｅａｌｅｃｏｎｏｍｙ，ｉｔｉｓｎｏｔｏｎｌｙｔｈｅｋｅｙｔｏ ｓｏｌｖｅｓｍａｌｌｍｉｃｒｏｅｎｔｅｉｐｒｉｓｅｆｉｎａｎｃｉｎｇｄｉｆｆｉｃｕｌｔｉｅｓ，ａｎｄｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎａｎｄｕｐｇｒａｄｉｎｇｏｆ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓ，ａｎｄｔｈｅｎｅｅｄｏｆｓｕｓｔａｉｎａｂｌｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ． Ｔｈｉｓｐａｐｅｒａｄｏｐｔｓｌｉｔｅｒａｔｕｒｅｒｅｓｅａｒｃｈｍｅｔｈｏｄａｎｄｃａｓｅａｎａｌｙｓｉｓｍｅｔｈｏｄｔｏｓｔｕｄｙｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｂｕｓｉｎｅｓｓｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓｏｆＪｂａｎｋ．Ｔｈｅｆｕｌｌｔｅｘｔｉｓｂａｓｅｄｏｎｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｓｔａｔｕｓｏｆＪｂａｎｋｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓ，ｅｘｉｓｔｉｎｇｐｒｏｂｌｅｍｓ，ｔｈｅ ｃａｕｓｅｓｏｆｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓ，ａｎｄｈｏｗｔｏｓｏｌｖｅｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｏｆｒｅｓｅａｒｃｈｉｄｅａｓ．Ｔｈｉｓｐａｐｅｒｆｉｒｓｔ ｅｌａｂｏｒａｔｅｄｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｂａｃｋｇｒｏｕｎｄａｎｄｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｃｅ，ｒｅｖｉｅｗｅｄｔｈｅｄｏｍｅｓｔｉｃａｎｄｆｏｒｅｉｇｎ ｌｉｔｅｒａｔｕｒｅ，ａｎｄｉｎｔｒｏｄｕｃｅｄｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｉｄｅａｓ，ｒｅｓｅａｒｃｈｍｅｔｈｏｄｓ，ｒｅｓｅａｒｃｈｃｏｎｔｅｎｔａｎｄｒｅｓｅａｒｃｈ ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ．ｌｔａｌｓｏｓｔｕｄｉｅｓｔｈｅｔｈｅｏｒｙｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔａｎｄｐｏｉｎｔｓｏｕｔｔｈｅｎｅｃｅｓｓｉｔｙｏｆ ｄｅｖｅｌｏｐｉｎｇｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓ．Ｓｅｃｏｎｄｌｙ，ｉｔｉｎｔｒｏｄｕｃｅｓｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆＪ ｂａｎｋ＇ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓｉｎｄｅｔａｉｌ，ａｎｄｐｏｉｎｔｓｏｕｔｔｈａｔｔｈｅｍａｉｎｐｒｏｂｌｅｍｓｏｆＪｂａｎｋ＇ ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓａｒｅｔｈｅｓｍａｌｌｓｃａｌｅ，ｓｉｎｇｌｅｃｒｅｄｉｔｐｒｏｄｕｃｔｓａｎｄｌｏｗｓｅｒｖｉｃｅ ｅｆｆｉｃｉｅｎｃｙ．Ｔｈｅｃａｕｓｅｓｏｆｔｈｅａｂｏｖｅｐｒｏｂｌｅｍｓａｒｅａｎａｌｙｚｅｄ．Ｎｅｘｔ，ｉｔｅｘｐｌｏｒｅｓｏｔｈｅｒＢａｎｋｓ＇ｐｒａｃｔｉｃｅｓ ｉｎｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓｆｒｏｍｔｈｅｐｅｒｓｐｅｃｔｉｖｅｓｏｆｅｘｈｉｂｉｔｉｏｎｐａｔｈ ａｎｄｂｕｓｉｎｅｓｓｐｒｏｃｅｓｓ，ａｎｄｏｂｔａｉｎｓｅｎｌｉｇｈｔｅｎｍｅｎｔ．ＦｉｎａｌｌｙｓｕｍｍｅｄｕｐｔｈｅＪｂａｎｋｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏ ｂｕｓｉｎｅｓｓｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ：ｆｉｒｓｔ，ｉｎｔｈｅｏｖｅｒａｌｌｓｃａｌｅ．Ｔｏｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅ ｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｓｙｓｔｅｍ，ｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅｉｎｔｅｒａａｌｉｎｃｅｎｔｉｖｅｍｅｃｈａｎｉｓｍ，ｅｘｐａｎｄｔｈｅａｃｃｅｓｓｔｏ ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｃｈａｎｎｅｌｓ；Ｓｅｃｏｎｄ，ｉｎｔｈｅｒｅａｌｉｚａｔｉｏｎｏｆｔｈｅｄｉｖｅｒｓｉｆｉｃａｔｉｏｎｏｆｃｒｅｄｉｔｐｒｏｄｕｃｔｓ．Ｔｏ ｉｎｎｏｖａｔｅｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓｐｒｏｄｕｃｔｓ，ｇｉｖｅｆｕｌｌｐｌａｙｔｏｔｈｅａｄｖａｎｔａｇｅｓｏｆｆｕｌｌ ｌｉｃｅｎｓｅ；Ｔｈｉｒｄ，ｔｏｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅｅｆｆｉｃｉｅｎｃｙｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｕｓｔｏｍｅｒｓｅｒｖｉｃｅ．Ｔｏａｃｈｉｅｖｅ ｄｉｆｆｅｒｅｎｔｉａｔｅｄｃｌａｓｓｉｆｉｃａｔｉｏｎｍａｎａｇｅｍｅｎｔｍｅｃｈａｎｉｓｍ，ｏｐｔｉｍｉｚｅｔｈｅｃｒｅｄｉｔｐｒｏｃｅｓｓ，ｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅ ｅｆｆｉｃｉｅｎｃｙｏｆａｐｐｒｏｖａｌ．Ｔｈｉｓｓｔｕｄｙｈａｓｉｍｐｏｒｔａｎｔｒｅｆｅｒｅｎｃｅｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｃｅｆｏｒｓｏｌｖｉｎｇｔｈｅｆｉｎａｎｃｉｎｇ ｄｉｆｆｉｃｕｌｔｉｅｓｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ，ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｎｇｔｈｅｓｕｓｔａｉｎａｂｌｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｓｙｓｔｅｍｏｆ ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓ，ａｎｄｐｒｏｍｏｔｉｎｇｔｈｅｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎａｎｄ ｕｐｇｒａｄｉｎｇｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓ． Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ＪＢａｎｋ；ＳｍａｌｌａｎｄＭｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅ；Ｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓ；ｆｉｎａｎｃｉｎｇｄｉｆｆｉｃｕｌｔｉｅｓｆｏｒ ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅ ｉｉ 目录 内容摘要Ｉ ＡｂｓｔｒａｃｔＩＩ 第１章导论１ １．１研宄背景和研宄意义１ １．１．１研宄背景１ １．１．２研宄意义２ １．２ｘｍｗｍ３ １．２．１不同规模商业银行发展小微企业信贷业务研宄……３ １．２．２小微企业信贷业务相关理论研究４ １．２．３小微企业融资问题研宄４ １．２．４小微企业信贷风险研宄５ １．３研究思路、内容和方法５ １．３．１研宄思路５ １．３．２研宄方法５ １．３．３研宄内容６ １．４研宄创新７ 第２章小微企业信贷业务及相关概念综述８ ２．１小微企业信贷业务概述８ ２．１．１小微企业概念８ ２．１．２小微企业信贷业务概念８ ２．１．３小微企业信贷业务特征８ ２．１．４商业银行发展小微企业信贷业务的必要性９ ２．２相关概念解释１０ ２．２．１信息不对称理论１０ ２．２．２信贷配给理论１１ ２．２．３信贷缺口理论１２ 第３章Ｊ银行小微企业信贷业务发展现状及问题分析１３ ３．１Ｊ银行简介１３ ３．２Ｊ银行小微企业信贷业务发展状况１３ ３．２．１Ｊ银行小微企业信贷业务经营范围１３ ３．２．２〗银行小微企业信贷业务组织构架１４ ３．２．３Ｊ银行小微