V4.0 T3阶 Lecture—养老风险管理规划 DOSM R&D GROUP 六大规划篇 你赚的一块钱，不是你的钱，你存下来的一块钱，才是你的钱；赚大钱靠机会，赚一辈子的钱靠大智慧。 —王永庆 人的一生， 意外是概率事件，疾病是可能事件， 唯有养老，是必然事件！ 与谁谈养老—客户的画像 年龄 35-45岁最佳，越早越好 有储蓄的习惯、关注安全性 良好的收入来源 关注养老问题 家庭年收入30万以上 懂得未雨绸缪 需求调研时表示关注 养老风险的切入—金字塔 风险金字塔 财产损失 疾病 身故 养老 工作责任 子女教育 婚姻 税务 债务 损失性风险 解决没钱问题 支出性风险 解决花钱问题 所有性风险 解决留钱问题 损失性风险：家庭财富的突然中断丧失与外流 风险因子：重疾、意外、身故、医疗 支出性风险：充沛的现金流满足阶段性开支的需求与愿望 愿望因子：子女教育、子女财富支持、养老、阶段大额开支 所有性风险：解决财富私有化保护及定向传承 愿望因子：合理节税、防止婚变、资产隔离、财富定向传承 风险管理的金字塔 基础风险主要是责任风险，解决的是风险来临时，您可以继续履行您的“责任”—留下了一大笔钱 因此该风险，可以自留—通过存款（可变现为存款储蓄的资产，例如房产）来进行风险自留 陈述 聚焦 但中端风险是现金流风险，特别是中端风险中的养老金风险是很难用“存款来解决的”，养老需要的是收入 养老风险的切入—陈述与聚焦 支出与收入周期的不匹配 收入≠收益，收入会带来安全感 有两种方案： 有500万，投入股市 有500万，买个房子租出去，每个月获取5000块租金 哪一种更有安全感？ 收入≠收益，收入是确定的，持续产生的现金流 收入周期≠支出周期 需要收入提前锁定 需要收入转换器 养老规划知识体系的构建 【社会现状】、 【深远影响】 【当下选择】、 【专业规划】 2016年，我国60岁以上老年人已突破2亿，占比16.7% 2020年将达到17.8%，2030年将达到25% 预计2050年，60岁以上人口将达到4.58亿，占比高达30% 老龄化社会（联合国及世界银行标准）：当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数超过10%或65岁以上老年人口占人口总数超过7% 中国已经全面进入老龄化并且即将进入超老龄化社会 第一梯队：日本，年逾60的国民占比至少30%的国家 第二梯队：中国、欧洲、澳洲和北美、南美多数、中亚和北亚及东南亚部分地区均属60岁及以上老人占比10-30% 第一梯队：中国、伊朗、加拿大、新西兰和欧洲大部地区都进入了日本所在的“第一梯队”，老年人占比至少30% 从人口结构图得出的推断 1990年，我们的人口结构是金字塔形，老人比较少，而壮年非常多 2016年，我国人口结构呈现出纺锤形，中年占比提升，老人越来越多 2050年，我国人口结构呈现倒锥形，绝大部分人群都是老年人