2017年年度银行存款利率报告银行探索智能存款等创新产品 存款立行将回归
一、2017年银行存款大搬家 银行发力存款创新产品
2017年我国经济保持基本面良好的态势，但是在监管层对银行表外业务监管的压力和
金融“去杠杆”的压力下，资金偏紧仍然是当前的主要趋势。在货币基金以及其他理财产品
的冲击下，银行存款增长乏力，“拉存款”压力巨大。央行发布的数据显示：2017年前11个
月人民币住户存款余额696.04万亿元，比2016年同期58.91万亿元，同比增长9.25%；2017
年前11个月人民币住户存款增量为3.82万亿元，比2016年前11个月少增1328亿元。所
以在2017年年底，银行在不同幅度的上调银行存款利率的同时，也通过创新各种方式来吸
收存款。不少银行在大额存单、智能存款、结构性存款方面发力，来弥补存款被搬家的缺口
图1：存款类金融机构月度存款变化
数据来源：央行
二、第四季度定期存款利率均值达2.29% 全年平均利率波动上升
-15000
-10000
-50005000
10000
15000
20000
25000
30000
35000
500000
520000
540000
560000
580000
600000
620000
640000
660000
2016年和2017年住户存款情况
住户存款余额住户存款增量
2017年年度银行存款利率报告图2：2017年各季度银行定期存款利率均值
据融360监测的数据显示，2017年四季度银行定期存款利率均值为2.29%，环比增长
0.65%，比2016年四季度下降0.3个百分点。2017年银行定期存款平均利率总体略微上涨，
第四季度较第一季度上升1个百分点。融360分析师认为，银行定期存款利率均值在在第四
季度略有上升，是受年末冲时点的业绩压力影响
图3：2017年四季度银行各期限存款利率变化图
在据融360监测的数据显示，在监测的617家支行中，在第四季度，一年、两年期的存
款利率变动的支行家数最多，分别有52家、50家支行选择在本季度提高一年、两年期的存
款利率。而在二季度和三季度，各支行更倾向于提升三到五年的存款利率。第三季度提升五
2.270
2.280
2.278
2.293
2.255
2.260
2.265
2.270
2.275
2.280
2.285
2.290
2.295
2017年一季度2017年二季度2017年三季度2017年四季度
2017年银行存款利率均值（单位：%）
3132
5250
40
31
1618
31
1916161030
40
50
60
三个月六个月一年两年三年五年
四季度各期限存款利率变化图
上升（617家支行利率上升支行数）下降（617家支行利率下降支行数）
2017年年度银行存款利率报告年期存款利率的支行数达到72家
三、国有银行存款利率反超股份制银行 年末邮储银行利率上调明显
表1 国有银行第四季度各期限存款利率（%）
银行 活期 三个月 六个月 一年 两年 三年 五年
基准 0.35 1.1 1.3 1.5 2.1 2.75 -
中行 0.3 1.35-1.43 1.55-1.73 1.75-2.1 2.1-2.75
2.75-
3.575
2.75-
3.575
农行 0.3 1.35-1.43 1.55-1.69 1.75-2.1 2.25-2.94 2.75-3.85 2.75-3.85
工行 0.3-0.35 1.32-1.43 1.55-1.69 1.75-1.95 2.25-2.75
2.75-
3.575
2.75-
3.576
建行 0.3-0.35 1.35-1.43 1.55-1.69 1.75-1.95 2.25-2.73
2.75-
3.575
2.75-
3.575
交行 0.3-0.35 1.35-1.43 1.55-1.69 1.75-1.95 2.25-2.73
2.75-
3.575
2.75-3.8
注：红色为相比上季度上升的利率，绿色为相比上季度下降的利率。下同
在第四季度国有五大行的各期限存款利率中，农行较三季度上升较多，一年、两年、三
年期限利率最高均较基准利率上浮40%，其他银行变化不大
根据融360监测数据显示，2017年尤其是下半年，国有五大行存款利率奋勇追赶，并
在第三季度国有五大行的中长期平均存款利率已经超过股份制商业银行，并一直维持到现
在。可见，相比2016年，股份制银行存款利率一直高于国有银行的情况，2017年国有银行
反超，或是因为央行不再对国有银行进行窗口指导限制利率，且在整个市场流动性偏紧的情
况下，国有银行本身也更有动力去上调利率吸收存款
表2 邮储银行四季度各期限存款利率（%）
银行 活期 三个月 六个月 一年 两年 三年 五年
基准 0.35 1.1 1.3 1.5 2.1 2.75 -
邮储 0.3-0.35 1.35-1.69 1.56-1.82 1.78-2.25 2.25-2.81
2.75-
3.575
2.75-
3.575
据融360监测的35个城市数据显示，四季度邮储银行各期限存款利率都略有上升，尤
其是三个月存款利率最高达到1.69%，较上一季度上升12.67%，较基准上浮53%，这是邮储
银行2017年四季度以来上浮最高的一次，也远远超过了国有银行和股份制商业银行的同期
限存款利率。其次，邮储银行一年期限的存款利率最高上浮也达到了50%，也是2017年以。