摘要
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III
中国银行苏州分行“智慧网贷”的优化研究
中文摘要
近来来，我国政府多次提出要大力支持中小企业发展，营造有利于中小企业发展
的良好环境，缓解中小企业融资困难。中国银行苏州分行顺应国家政策导向，于 2013
年推出了专门为中小企业在线融资服务量身定制的“智慧网贷”，目前苏州分行“智
慧网贷”已整整运行了 4 年，为缓解中小企业融资难的问题，做出了自己的一点贡献

但随着经济环境的不断变化，同业竞争的不断加剧，中国银行苏州分行“智慧网贷”
的整体流程和企业所面临的环境出现了新的变化，这就对“智慧网贷”在流程、产品、
体制等方面提出了新的要求。本文拟对中国银行苏州分行“智慧网贷”运行中存在问
题及其优化措施进行研究

本文主要采取案例分析与文献分析相结合。通过案例分析国内外商业银行网贷的
成功经验，然后通过案例和文献分析的结合，研究中国银行苏州分行“智慧网贷”如
何有效地在中小企业现状的前提下加快授信审批流程，降低准入标准，减少融资成本
和控制实质性风险，从而进行有效的授信合作

关键词：中小企业；智慧网贷；中国银行苏州分行
作者：龚明
指导老师：贝政新IV
The research on the optimization of BOC Suzhou
branch Smart Net Loan
Abstract
In recent years, the Chinese government has repeatedly proposed to vigorously
support the development of SMEs, to create a favorable environment conducive to the
development of SMEs to ease the financing difficulties of smes.BOC Suzhou branch in
response to national policy, in 2013 launched a special online financing services tailored
for SMEs, the smart net loan. At present, the Suzhou branch of smart net loan has been
running for 4 years, in order to ease the financing difficulties of SMEs, made a little
contribution to their own. But with the changing economic environment, bank competition,
BOC Suzhou branch smart net loan of the overall process and the environment of
enterprises has changed, the smart net loan in the process, product and system put
forward new requirements. This paper will study the problems and optimization measures
of the BOC, Suzhou branch, smart net loan.
In this paper, the combination of case analysis and literature analysis. Through the
case analysis of domestic and foreign bank loan success experience, then through the
combination of case studies and literature analysis, to study the smart net loan in BOC
Suzhou branch ,how to accelerate the process of credit approval, reduce access standards,
reduce financing costs and control substantial risk in the current situation of SMEs.
Key word：SMEs, Smart Net Loan, BOC Suzhou branch
Written by Ming Gong
Supervised byZhengxinBei目录
第一章 绪论·1
1.1 研究背景和意义 ·1
1.1.1 研究的背景1
1.1.2 研究的意义2
1.2 国内外研究综述 ·3
1.2.1 国外网贷研究现状3
1.2.3 国内外网贷研究综述··4
1.3 研究方法、研究思路及框架 ··5
1.3.1 研究方法·5
1.3.2 研究思路·5
1.3.3 研究框架·6
1.4 本文创新与不足 ·7
第二章 网贷运营的基本理论··8
2.1 金融创新理论 ··8
2.2 交易成本论 9
2.3 信息不对称理论 ·9
第三章 中国银行苏州分行“智慧网贷”现状分析 ·10
3.1 苏州分行“智慧网贷”的起源 ··10
3.2 苏州分行“智慧网贷”的运行概况 11
第四章 中国银行苏州分行“智慧网贷”的问题与成因··15
4.1 中行苏州分行“智慧网贷”运行中存在的问题 ·15
4.1.1 授信准入审批要求高15
4.1.2 客户黏度低·15
4.1.3 信贷产品单一16
4.1.4 内部流程繁琐16
4.1.5 贷后管理弱·174.2 中行苏州分行“智慧网贷”问题产生的原因 ··17
4.2.1 制度原因··17
4.2.2 员工激励原因18
第五章 国内外商业银行网贷发展的借鉴与启示20
5.1 富国银行小微网贷分析 ··20
5.2 苏州银行信保贷分析 25
5.3 国内外案例的启示 ·29
第六章 中行苏州分行智慧网贷的优化措施··30
6.1 制度放权降低准入标准 ··30
6.2 激励员工主动开拓市场 ··31
6.3 灵活创新信贷产品 ·32
6.4 优化简化业务流程 ·33
6.5 加强贷后管理能力 ·35
结束语36
参考文献··37
攻读硕士学位期间公开发表的论文·39
致 谢40中国银行苏州分行“智慧网贷”的优化研究 第一章 绪论第一章 绪论
1.1 研究背景和意义
1.1.1 研究的背景
中小企业一直以来都是我们国家市场经济中的重要组成部分，无论是在国民经济
增长还是在政府财政收入增加方面都起到了积极作用，同时在吸收社会就业、推动科
技创新和维护经济社会稳定中也都发挥着举足轻重的作用。因此，我国中小企业的良
好
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