摘要
A银行为三大政策性银行之一,政策性银行即由政府发起、出资成立,为贯彻和配合政府特
定经济政策和意图而进行融资和信用活动,不以营利为目的,专门为贯彻、配合政府社会经济政
策或意图,在特定的业务领域内,直接或间接地从事政策性融资活动,充当政府发展经济、促进
社会进步、进行宏观经济管理工具。中小企业融资难问题是中小企业发展过程中巨大的阻碍,A
银行随着金融体系改革的不断深化发展,在国家对于中小企业的政策倾斜大形势下,中小企业贷
款业务己成为A银行民生金融业务的重要组成部分,所以完善A银行中小企业信贷业务势在必
行。本文通过研究A银行对中小企业的信贷状况,针对中小企业的实际情况,与同业银行及商业
银行信贷业务进行对比,研宄A银行信贷业务中存在的问题。同时,通过研宄信用风险评估模式
以及信贷产品、信贷投资方向,总结国内外同业及商业银行的经验,为A银行提出中小企业信贷
业务新的发展方向

关键词:中小企业,银行信贷业务,政策性银行 Abstract
A bank is one of the three policy banks in which the government initiated and funded the
establishment,financing and credit activities not for profit purposes,but to implement and cooperate with
government policies and specific economic purposes,specifically to carry out social economic policy or
intention in specific business field,cooperate with government&39;s directly or indirectly engaged in policy
financing activities,as the government promoting the economic development,social progress and macro
economic management tools. Small and medium-sized enterprise financing difficult problem is huge
obstacles in the process of development of them. With the deepening reform of financial system
development in the national great situation for small and medium-sized enterprise policy tilt, small and
medium-sized enterprise loan business has become an important part of A bank of the people&39;s
livelihood financial business. So it is imperative to perfect A bank of small and medium-sized enterprise
credit business. In this paper, we discuss the problems existing in A bank credit business through the
study of the credit situation of SMEs for the actual situation of small and medium enterprises in A
bank’with the interbank and commercia丨 bank credit business comparison,and at the same time put
forward the new direction of development of A SME credit business,through the study of credit risk
assessment model and credit products,credit investment direction,summarizes the experience of
domestic and foreign banks and commercial banks.
Key words: small and medium-sized enterprises,bank credit businesspolicy bank 目录
第一章绪论 1
第一节本文研宄的背景、目的及意义第二节国内外关于银行中小企业信贷业务发展现状第三节本文的总体思路及主要内容第四节本文创新之处第二章银欧亿·体育（中国）有限公司中小企业信贷业务管理理论概述第一节银欧亿·体育（中国）有限公司对中小企业信贷业务的界定及特点第二节银欧亿·体育（中国）有限公司中小企业信贷业务管理的基本内容第三节银欧亿·体育（中国）有限公司中小企业信贷业务管理的影响因素第三章A行宁夏分行中小企业信贷业务发展现状及问题分析第一节A行宁夏分行现行中小企业信贷业务发展现状第二节A行宁夏分行现行中小企业信贷模式分析第三节A行宁夏分行中小企业信贷业务存在问题及成因分析第四章宁夏同业银行中小企业信贷业务发展现状及对比分析第一节B行(政策性银行)中小企业信贷业务发展现状及存在问题第二节C行(商业银行)中小企业信贷业务发展现状及存在问题第三节A行宁夏分行中小企业信贷业务与同业对比分析
21
第五章改进A行宁夏分行中小企业信贷业务的发展对策
23
第一节国内外银行中小企业信贷业务的借鉴
23
第二节A行宁夏分行中小企业信贷业务改进的策略
23
第三节A行宁夏分行中小企业信贷业务改进措施
29
参考文献 36
￥ 谢 37
个人简介及攻读硕士学位期间论文发表情况
38
I 宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
第一章绪论
第一节本文研究的背景、目的及意义
一
、本文研究的背景
中小企业是国民经济的重要支柱,中小企业融资难是一个世界性难题。A银行是经国务院批
准设立,不以利润最大化为经营目的,主要在国家基础设施、基础产业、支柱产业等国家重点领
域从事政策性融资活动,以贯彻和配合政府的社会经济政策或意图的政策性金融机构

从2003年开始,A行深入实际开展中小企业贷款业务,贯彻国家发展战略要求,从市场建
设、信用建设和制度建设入手,根据信贷业务开展规则,选择各地促进经济増长、有助就业提升
的企业提供融资支持,大大缓解了中小企业融资困难的问题,推动了人人融资权利的平等

随着A银行金融体系改革的不断深化发展及国家对于中小企业的政策倾斜,中小企业贷款业
务己成为A银行民生金融业务的重要组成部分。但是近年来,在全国经济总体下行形势影响下,
A银行在拓展业务过程中,中小企业信贷业务增长速度逐步放缓,中小企业信贷客户违约情况时
有发生,实际信贷资产质量呈下降趋势,从而暴露出A银行中小企业信贷业务模式实际操作中存
在的问题

二、本文研究的目的
为有效推进中小企业信贷业务发展,A银行在原有业务体系下,发挥机制建设的基础性作用,
运用“以统一额的标准模式解决千家万户的共性问题,以批发方式解决零售问题”方法实现批发
式、标准化操作,大大提升了A银行中小企业信贷业务效率

本文以笔者所在A银行宁夏分行为分析对象,从中小企业业务开展过程中的各种现象出发,
结合MBA理论学习和工作实践,参考同业经验,尝试探究A银行中小企业信贷业务的优势与不
足,挖掘问题和成因,对中小企业信贷业务发展提出改进措施,以利于A银行中小企业信贷业务
在新形势下转型升级,继续发挥A银行在民生金融业务中的重要作用

三、本文研究的意义
从中小企业信贷市场来看,由于欧亿·体育（中国）有限公司发育不够成熟,商业性金融机构难以承载中小企业融资
需求,而政策性金融机构由于具有以下几个方面特点,成为政府实施特定战略或弥补市场失灵的
策略选择:一是政策性银行由于自身特点,本来就具有定向特惠、放大政府信用的优势;二是政
府在实现逆周期调节经济时,政策性银行是重要的工具;三是政策性金融是国际上解决中小企业
信贷难问题的重要手段。因此,研究完善中小企业信贷业务发展策略,不仅是A行中小企业信贷
业务发展的必然选择,更是改善全国中小企业融资困境、推动民生金融发展的重要举措

-1 - 宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
第二节国内外关于银行中小企业信贷业务发展现状
中小企业在世界范围内都是各国经济的重要组成部分,同时,中小企业融资困难,也是各国
都面对的难题。近几十年来,各国金融机构就解决中小企业融资困难问题做了多种尝试,银欧亿·体育（中国）有限公司
中小企业信贷业务,也在各方努力下不停的创新、优化。本节就国内外商业银行、政策性银行对
中小企业贷款业务的研究成果进行了分析阐述

因国内外政策性银行中小企业信贷业务发展时间相对较短,中小企业信贷业务模式、流程等
相对于商业银行较为单一,因此本节将更多阐述国内外商业银行中小企业信贷业务发展的优势,
同时借鉴其他政策性银行中小企业信贷业务的先进之处,为作为政策性银行的A行的中小企业信
贷业务发展研宄提供新的思路

一
、国外商业银行中小企业信贷业务管理的发展现状
欧洲各国的金融体系与我国金融体系类似,都是由大型商业银行、地方中小商业银行、政策
性银行三类金融机构构成。欧洲商业银行开展中小企业信贷业务早,管理体系和技术体系构建的
较为完善。其中管理体系主要体现在以中小企业为中心的产品设计、规划化流程下的风险防范体
系;技术体系主要体现在现金的电子信息管理系统的建立与完善。欧洲各商业银行在中小企业贷
款业务中规范的业务流程、严格的风险预警尤其值得借鉴

㈠国外商业银行中小企业信贷业务的发展概况
欧洲商业银行在中小企业信贷业务开展过程中,构建了完善的产品设计流程、严格的风险防
范体系,以及先进的电子信息系统

丨、面向中小企业客户的产品设计
欧洲商业银行在产品设计方面,普遍依据中小企业融资的具体用途,有针对性地设计多样的
中小企业信贷产品。主要分类有基于中小企业资本和成本管理类贷款、中小企业销售产品类贷款、
中小企业资产负债结构管理类贷款、中小企业流动性贷款等

同时,以德国中央合作银行为代表的欧洲商业银行还开发出与地方合作银行合作的中小企
业信贷产品,如银团贷款、标准联合贷款等,这类贷款由地方合作银行来考察中小企业客户的行
业情况,集中提供重点欧亿·体育（中国）有限公司信息给德国中央银行,由德国中央银行集中进行风险评估,进行贷款
定价。这种做法能够有效分散地方合作银行的风险,同时能够减轻德国中央银行的信贷业务压力,
并能共享收益

2、规范化业务流程下的风险防范体系
欧洲商业银行在中小企业信贷业务管理方面建立了包含贷前检查、贷款审批、贷后管理和贷
款检测在内的规范化流程

在贷前检查阶段,欧洲商业银行对风险的防范主要体现在对客户的筛选方面。欧洲商业银行
非常重视贷前客户信息的搜集工作,具有一套严格的客户筛选和准入机制,从而形成风险防控的
￥合作银行,它原来由三级构成:初级信用合作社、地区信贷合作银行和全国性的德国合作银行.合作银行模式可
以追溯到19世纪中期的农村信用合作银行及工商合作银行。合作银欧亿·体育（中国）有限公司务活动的中心是促进其成员的经营活动,
它主要为中小企业及建筑公司提供中长期贷