中文摘要
近年来,我国农村经济呈现蓬勃发展的良好态势,农村经济快速发展加大了
对资金的需求量。但长期以来,农村地区信用环境基础薄弱,在贷款问题上一直
存在缺乏抵押物、贷款额度小等制约因素,使得三农发展遇到信贷难的问题,也
阻碍农村经济的进一步快速发展。为了加快农村经济发展,解决信贷难的瓶颈,
国家出台了一系列的优惠政策,鼓励商业银行加大对三农信贷的投入,这给商业
银行开拓三农业务带来更多机会。区域性商业银行积极参与三农建设,并结合自
身情况及区域信贷特点,不断创新信贷管理模式,搭建服务三农的优质信贷平台。

本论文以东源泰业村镇银行为研究对象,在深入研究东源县经济和三农发展
现状,剖析东源泰业村镇银行在三农信贷方面存在困境的基础之上,探讨建立三
农信贷支持体系的必要性,提出解决三农信贷难的方案。

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首先,本论文概括介绍东源县的经济环境和三农的发展现状,针对东源泰业’‘
村镇银行在三农信贷方面存在的问题进行了深入剖析,发现东源泰业村镇银行原
有的信贷模式已经不能满足三农信贷的发展的要求,创新性提出运用信贷工厂模
式解决三农信贷难问题。其次,运用利基战略、SWOT分析、信用5C和风险管理
理论,从理论上对东源泰业村镇银行应用信贷工厂模式来解决三农信贷难的问题
进行了分析;又结合中国银行和中国建设银行运用信贷工厂模式在中小企业信贷 、
业务方面的成功实践经验,论证了东源泰业村镇银行运用信贷工厂模式的可行
性。再次,提出了依据信贷工厂模式进行总体思路,按照标准化产品开发设计、
作业流程设计、管理信息系统构建、团队建设和营销管理五个部分,设计东源泰
业村镇银行植入信贷工厂理论幵展三农信贷业务的方案。最后,以此方案的实施
为契机,进一步改进和优化东源泰业村镇银行在银行信贷风险的管理机制。本论
文的方案不仅适用于东源泰业村镇银行,也可以为其它银行解决三农信贷问题提
供借鉴。

关键词:信贷工厂;三农信贷;风险管理;东源泰业村镇银行
ABSTRACT
In recent years, our country rural economy is showing the vigorous development situation,
but rural development lags behind, restricting the development of rural credit, and hinders the
rapid development of rural economy. In order to speed up rural economic development, the
government introduced preferential policies to encourage commercial banks to increase
investment in the three rural credits.
The paper focus on DongYuanthaiye of village bank for the study, depth study of the
development status of Dongyuan County economic and three rural problems, based on the analysis
of the plight of DongYuanthaiye of village bank in three rural credits. In the case of the situation,
as a rural bank, DongYuanthaiye of village bank makes use of Credit Factory model to develop
solutions to solving the three rural difficulties.
Credit factory model is applied on the basis of the theory first at the theoretical level, the use
of Niche strategy, SWOT analysis, credit 5C and risk management theory. The paper analyses
whether or not DongYuanthaiye of village banks are able to apply credit factories theory to solve
the three rural credit difficult problems. In addition, in the level of practice,with a comprehensive
analysis of the Bank of China and China Construction Bank, small medium enterprise credit
business and the successful experiences of the use of the theory of credit factory, this paper
summarizes and analyzes the feasibility of DongYuanthaiye of village bank solve the problems.
After the above analysis and research, it fully proved the Credit Factory theory can solve the
difficult problems of the three rural. This thesis designed in accordance with the standardization of
product development and design, operating procedures,management information system building,
team building and marketing management of five parts. The theory of Credit Factory is implanted
DongYuanthaiye of village bank three rural credit business solutions. At the same time, as an
opportunity, the implementation of this program can improve and optimize further risk
management mechanism in DongYuanthaiye of village bank. This paper apply to not only
DongYuanthaiye of village bank but also the other banks, and provide a reference to Solve three
rural credit problems.
Keyword: Credit factory;Three-rural; Dongyuantaiye of village bank; Risk
Management
一、序言
(-)研究背景
20世纪70年代,改革开放春风吹遍祖国大江南北,社会全面转型升级的序
幕从此拉开。党的十六届四中全会以来,党中央、国务院坚持以邓小平理论和“三
个代表”重要思想为指导,全面贯彻落实科学发展观,构建社会主义和谐社会、
加快推进社会主义现代化建设,提出把解决好三农问题(三农就是指:农村、农业
和农民)作为党和国家全部工作的重中之重,并逐渐在我国形成了以“工业反哺
农业、城市支持农村”和“多予、少取、放活”的基本方针政策,确定建设社会
主义新农村的战略思想,并依据这个战略思想确立三农工作的工作任务。

自2004年以来,中共中央连续发布以三农为主题的中央“一号文件”,以
“一号文件”形式,推进三农工作长足发展。这充分表明国家对三农工作的高度
重视。改革开放以来,农村改革取得可喜成绩,农民温饱问题也得到基本解决。

当下,把三农问题提升到一个更新的高度,让改革幵放成果进一步惠及广大农民,
促进城乡统筹发展,确保社会稳定。

2012年中央经济工作会议提出“积极稳妥推进城镇化,着力提高城镇化质
量”,城镇化被列为未来中国经济新的增长点。城镇化就是最终要形成以中心乡
镇为核心的农村区域经济社会系统。其中最为关键的是要设法把农村区域经济社
会建设成自循环的有机系统,使之拥有足够的自愈能力和成长能力,而这一过程
的实现,都离不开农村金融的发展与支持。

由此可见,农村金融的发展与支持成为解决三农问题的关键。为更好的解决
三农的金融问题,国家出台多项惠农政策,从而使农村地区的经济发展受到越来
越多的重视。农村地区经济得以快速发展的同时,三农问题伴随而来的,是金融
服务需求多样化和金融服务产品多元化。为此,国家出台一系列政策,鼓励商业
银行加大对三农的资金投入,尤其在信贷业务方面为三农提供快捷方便的服务。

然而,商业银行在经营上坚持安全性、流动性、盈利性为基本原则的经营理
念。这与农村信贷业务具有高风险、低回报、单笔业务额度小等特点相悖离。另
夕卜,从1999年起,商业银行出于自身的盈利与竞争考虑,四大国有商业银行逐
步从农村地区撤出。目前,四大国有商业银行已基本取消了县一级分支机构的放
款权。中国农业发展银行虽然是按照国家的法律、法规和方针、政策,以国家信
用为基础,筹集资金,承担国家规定的农业政策性金融业务并代理财政支农资金
的拨付,但这些业务都不直接涉及农户。就农村信用合作社而言,其农业贷款占