理财经纬
#1 单利与复利
单利与复利
目的：正确认识单利和复利，为保险的分红复利累计作准备
事前准备：讲师要擅长计算，提前计算清楚；计算器
操作方式：讲授
要点
内容
一、认识单利要求
授之以鱼不如授之以渔，今天就简单的说一说理财过程中利息计算的一些问题
我们经常说现在银行的存款利率是多少多少，这个利率指都是单利，银行每年按这个利率计算利息，但是只在存款到期时才和本金一并支付给你。比如，现在存1000元的5年期定期存款，利率是4.75 %，5年的利息就是1000×4.75 %×5=237.5，那么5年后你得到的本息总共是1237.5元。

二、复利
要讲清楚复利的计算原理
要求学员自己计算
与此相对，还有一种支付利息的方法，那就是复利，就是说利息在每年的年末就支付给你，而不是存款到期后才一并支付，这样，上一年得到的利息在下一年就成了本金，在以后的每年中都可以得到利息，也就是通常所说的“利滚利”。我们还是用上面例子，按复利的方式算一算。 时间年初本金年利率 本年所获利息年末本息和 第一年10004.75%47.5 1047.5 第二年1047.5 4.75%49.761097.26 第三年1097.26 4.75%52.11985 1149.38 第四年1149.384.75%54.596 1203.976 第五年1203.976 4.75%57.191261.166
显然，按复利计息可以多得到1261.166-1237.5=23.666元的利息。你可能会说，确实不一样，不过只几块钱的差异而已，没什么大不了的。可千万不要小看这点小小的差异，在利率比较高、期限比较长的情况下，这个差别会大得惊人，不信，我们来看一个比较极端的例子： 假定一位年轻人，从现在开始每年存下1.4万元，如此持续40年，平均每年有20%的投资收益率，那么40年后，他能积累多少财富呢？一般所猜的数量，大多落在200万至800万之间，最多的也不超过1000万元，但是依照计算复利的公式，正确的答案应该是：1.0281亿元，不要以为自己眼花，确实是“亿”——一个众人不敢想象的数字！而按单利计算的话，40年后的本利总和还不到300万！看到复利的厉害了吧。

三、单利和复利投资注意事项
虽然复利的道理不难懂，但若是期数很多，算起来也相当麻烦，这里顺便介绍一个简单的“72法则”可以取巧。就是以1%的复利来计息，经过72年后，你的本金就会变成原来的一倍。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如，利用5%年报酬率的投资工具，经过约14.4年（72/5）本金就变成一倍；又如，用12%的投资工具则要6年左右（72/12）能让1块钱变成2快钱。因此今天如果你手中有10万元，运用了报酬率15%的投资工具，你可以很快知道，经过4.8年，你的10万元会变成20万元
咱老百姓存钱，一般都想哪种存款的利率高，咱就存哪种，但是，在单利制度下存款期限的不同往往会造成一些误会。比如1年期存款利率10%与8年期存款利率14.3%，哪个更合算？要是折合成复利，其实它们完全是一样的，惊讶吧，这就是时间的魔力。因此在选择存款的种类时，千万要计算一下，究竟哪个更合适您，不能简单考虑银行公布的利率。其实银行各种存款的利率折合成为复利，一般不会相差太大，您只需要考虑的是对您合适的时间段，例如1年后要用的钱就不要去存5年期或存成定活两便，避免提前支取造成的损失或者利息损失。

对于债券也是同样的道理，例如96年发行的3年期的国债就是单利的，