摘 要
建设银行个人助业贷款运营研究
目前，我国已经建立起比较完善的企业信贷体系，尤其是对于大中型企业
来说，信贷配给问题已经基本得到解决。同时，随着各大外资银行积极涌入中
国市场，这些企业也有了更多的选择途径和融资手段，致使它们有更强的“议
价”能力，银行在这些大中型企业身上，已无从获得更多的收益。而近几年，
全国信贷政策趋于紧缩，有限的信贷额度用于这些收益相对较小、资金占用量
较大、流动性较低的项目上，银行也倍感负担过重。随着我国金融业的发展和
金融产品的不断更新与完善，许多大中型企业的融资渠道也在逐渐拓宽，不再
局限于向银行获取信贷资金，这使得大中型企业对银行的依赖程度在逐步下降，
同时，大中型企业对银行的贡献度也在逐年缩小，而与之形成鲜明对比的是，
个体私营企业的融资问题却尚未得到完美的解决。随着社会的进步和经济的发
展，个体私营企业对社会和经济的贡献度日益凸显，其信贷需求也在逐年上升，
但由于个体私营企业的融资渠道相对狭窄，更多的是依赖银行的信贷资金，使
得其对银行的贡献度在逐年增加。尤其是近几年，凭借着国家大力支持、鼓励
中小企业乃至个体私营企业发展的契机，各大商业银行及金融机构均创新信贷
模式，开展专门为个体私营企业量身定制的企业融资产品，因此，以“额度控
制、灵活使用”为特点的个人助业贷款业务应运而生。

个人助业贷款是专门针对个体私营企业的特点而开发的一项新的信贷品
种，相对于传统的大中型企业信贷而言，其风险系数较高，因此，银行一般均
采用提高利率的方式来平衡其所承担的风险系数。鉴于此，在高收益的吸引下，
个人助业贷款已经成为商业银行抢夺市场，拓展新的赢利空间的目标，其市场
占有率也部分体现了商业银行在个人信贷业务方面的竞争实力。建行自 2005 年
首推个人助业贷款业务以来，切实解决了部分个体私营企业资金紧、贷款难的
问题，银行也从中获取了更多的收益，提高了资金的使用效率，真正实现了银
企双赢以及利润最大化。这些个体私营企业是社会经济最底层的夯实基础，它
们如果能充分有效利用资金，极大程度地获得良好发展，便能通过合理地运用
融资等手段，实现社会底层基础经济的良好发展及良性循环，从而推动整个社
会经济的发展。

虽然国家在大力发展个体私营企业，同时鼓励商业银行发放个人助业贷款，
但是，随着贷款规模的逐渐扩大，以及贷款业务的不断成熟，各种各样的问题
和风险也慢慢地暴露出来，已经开始约束了该项业务的开展。在国家宏观经济
政策不变的前提下，如何继续鼓励个体私营企业通过银行信贷支持发展自身企
业，同时又能在控制风险的前提下，保持个人助业贷款业务迅猛发展的势头，
已成为各家商业银行亟待解决的问题。所以，研究个人助业贷款业务中存在的
风险、防范措施以及银行、国家等方面应改进的策略手段显得十分重要。

本文以建行个人助业贷款为例，在介绍建行个人助业贷款及其特点的基础
上，通过两个具有特点的案例，对个人助业贷款业务中存在的各种风险点进行
了比较详细的对比分析。然后，针对目前个人助业贷款的局限性和实际操作中
遇到的难题，从银行、国家等多角度、多方面提出如何能在控制风险的前提下，
通过改进自身的条件要求和政策体制，以降低银行准入门槛，减轻个体私营企
业的财务压力，大力扩展个人助业贷款业务的范围，为更多的个体私营企业融
资业务提供更为宽松的政策和发展平台。

关键词：
建行，个人助业贷款，个体私营企业，融资业务