摘 要
长春农商银行建立小额信贷运营模式的研究
本文通过对国内外小额信贷的发展模式和发展状况进行了对比分析，以及
建立长春农商银行小额信贷运营模式的研究和设计，为中小商业银行寻找发展
突破提供了一个解决方案。这也是当前在破解小微企业“融资难”的社会问题
中提供了一个新的途径。国外小额信贷已经发展多年，形成了一些可借鉴的经
验，国内一些机构也开展了大胆尝试，目前还处在探索阶段，也形成了一些业
务模式、管理模式，但是尚不能形成一个完整的体系化的模式供银欧亿·体育（中国）有限公司推广使
用。本文通过对国内外多家著名的小额信贷机构的运营模式调研，总结了国际
上以扶贫为主要目标的小额信贷发展道路，也总结了国内探索前行的商业可持
续的小额信贷模式。通过对这些经验的总结，提出了符合长春农商银行机构特
点的小额信贷开展模式和推进道路。本文细致分析了长春农商银行在市场竞争
中的优势和劣势，对实施小额信贷发展路径的可行性进行了分析，并提出了包
含利润能力、品牌能力、风险控制能力等象结合的发展目标。继而，本文提出
长春农商银行建立“事业部制”组织架构的“微贷工场”，并相应建立了管理
流程、产品设计方案、营销模式、运营指标、评估方法及人才保障方案。通过
事业部制使小额信贷探索过程更加灵活和有积极性，更便于在小额信贷领域的
初期探索中灵活、快速地转变管理方法和经营方式，促进小额信贷发展模式尽
快形成和完善。通过业务流程的电子化和网上随机分派工单方式进行审批的
“盲审”模式隔离了前后台工作人员的固定联系，既强化了岗位隔离、“审贷
分离”控制风险的要求又借鉴了呼叫中心工单派发机制的高效特性提高了审贷
的时间效率。在产品设计上通过细分市场按照经营周期、欧亿·体育（中国）有限公司特点等规划明确
了市场和客户适应性，有针对性地设计产品，通过利率、期限、保证方式与细
分市场的匹配达到产品化、专业化的目的。在营销模式上，通过对零售、批
发、代销等多种销售模式的结合，有效地把“行商”与“坐商”结合起来，增
强了小额信贷销售的灵活性和渗透力，以最大力度地拓展市场，扩大市场占有
率和规模。为了有效实施小额信贷运营模式，本文在设计规范了业务流程的基
础上，对相关配套服务设施进行了描述，以保证该业务在实施过程中，成为一
个服务能力强、多渠道、注重服务细节的服务产品。本文还针对业务的可持续
发展和改进上，设计了运营指标，并约束了监控机制和改进机制，以确保该项
业务能够处于可监控、可反馈、逐步提升的可持续发展通道上，形成了自我完
善的机制。在管理和风险控制方面，通过建立结合利润、风险、规模、工作量
等易于衡量的要素而成的评估指标为小额信贷业务开展建立了“导向”，为业
务能够适应市场、调动参与者积极性和导向性奠定了基础。在人才保障机制
上，通过人才队伍的持续建设和团队建设提升业务规模和持续能力。在新的运
作模式建立时，还积极引入了“内部资金转移计价”技术，使资金成本的考量
和绩效考核更加科学化。本文根据长春农商银行目前的业务基础为开展小额信
贷业务建立了一个从多个侧面描述和管理的运营机制，形成一个相对完整的运
营管理的框架和相关方法。

关键词:
小额信贷，微贷工场，内部资金转移价格，激励机制