摘要
农村信用社自成立以来，一直秉承为“三农”服务的宗旨，为“三
农”经济的发展壮大作出了应有的贡献。经过五十多年的发展、变迁，
随着城乡一体化建设的推进，农村信用社在继续强化“三农”金融服
务的同时，也积极投身支持中小企业、县域经济的发展。在农村信用
社转型期间，一方面是信贷业务领域不断拓宽，信贷规模不断扩大，
信贷资金在营运过程中的风险性也越来越大;另一方面，农村信用社
信贷队伍素质参差不齐，防范信贷风险的经验不足，内控机制的建立
正在逐步形成。当前，农村信用社积聚的信贷风险正在显现，因信贷
风险形成的不良贷款占比一直高于其他商业银行，严重影响了农村信
用社的改革和发展。信贷风险的防范己成为当前信用社风险防范工作
中的重中之重，农村信用社作为自主经营、自我约束、自我发展和自
担风险的金融企业，必须从生存需要、发展需要的高度上去真正认识
风险控制的重要性和紧迫感，提高风险防范意识。因此，如何防范和
化解农村信用社信贷风险，提高信贷资金的社会效益和内在效益，己
成为农村信用社实现稳健经营的当务之急。本文以银都县农村信用社
某贷款项目的贷款管理入手，分析了银都县农村信用社在信贷风险管
理中存在的问题及原因，并主要围绕授信业务的贷前调查、贷时审查、
贷后管理、信贷档案管理等环节提出了较为具体的实务性操作建议。
希望对于其他农村信用社在信贷风险防范控制方面能起到一些参考
作用。
全文共分五个部分。第一部分:导言。主要包括本文研究的背景、
意义和方法，提出了研究信贷风险管理的必要性和重要性。第二部分:
银都县农村信用社的经营情况。为帮助大家进一步了解农村信用社，
在这部分对全国农村信用社的主要经营指标与全国银欧亿·体育（中国）有限公司金融机构
进行了对比。第三部分:银都县农村信用社信贷风险管理状况。介绍
了信贷风险的基本知识，包括信贷风险的特征、种类、成因及管理方
法。同时，引出并分析了顺源公司贷款管理存在的问题。对现有信贷
制度管理作了简单评价。第四部分:银都县农村信用社信贷风险管理
问题与分析。其问题主要有各级信贷管理人员风险意识淡薄;贷款“三
查”制度流于形式;贷款手续的操作风险较普遍;贷款质量反映不够
真实等。分析了造成银都县农村信用社在信贷风险管理中的诸多问题
的原因。主要有信贷队伍的专业化程度不高;信贷操作流程不健全;
对不良贷款的追责力度过小;信用社考核机制不科学等。第五部分:
加强银都县农村信用社信贷风险管理的建议。重点提出了贷前风险管
理、贷中风险管理、贷后风险管理三个重要环节的风险防控措施，措
施具体，实务性较强，对信贷各岗位的职责划分清晰。对当前的几类
重要风险点，如政府投融资平台贷款、担保机构提供担保的贷款，也
提出了风险防范建议。最后，提出了下一步农村信用社信贷风险防范
研究的方向。
主题词:农村信用社信贷风险管理问题建议