客户价值取向和行为特性课程大纲家庭生命周期和个人生涯规划人生价值取向和理财价值观客户的风险属性金融理财实际上是一种替客户量身定做终生生涯规划的综合服务。所谓量身定做，就必须了解客户的身材（当前财务状况）与品味（价值取向与行为特性）。家庭生命周期家庭形成期：（巩巢期）起点：结婚终点：子女出生家计支出增加保险需求增加股票基金定投追求收入成长避免透支信贷家庭成长期：（满巢期）起点：子女出生终点：子女独立家计支出固定教育负担增加保险需求高峰购房偿还房贷投资股券平衡家庭成熟期：（离巢期）起点：子女独立终点：夫妻退休家计支出增加保险需求增加股票基金定投追求收入成长避免透支信贷家庭衰老期：（空巢期）起点：夫妻退休终点：一方身故理财收入为主医疗休闲支出终身寿险支出领用退休年金固定收入为主不同家庭生命周期的理财重点家庭生命周期在理财上的运用1、根据家庭生命周期设计适合的保险、信托、信贷理财套餐2、根据家庭生命周期的流动性、收益性、获利性需求做资产配置建议。如流动性需求在子女很小和自己很老时较大，流动性好的存款或货币基金比重可以高一些。由形成期至衰老期，随着户长年龄增加，投资在股票等风险性资产的比重应降低，衰老期收益性需求较大，债券比重应最高。个人生涯规划 理财目标生涯规划与理财活动生涯需求案例赵先生今年32岁，已婚，妻30岁，儿子两岁。家庭年收入10万元，支出6万元，资产有存款20万元，有购房计划。从家庭生命周期与赵先生的生涯规划来看，金融理财师为其家庭的规划架构重点是什么？案例评析1、赵先生家庭处于家庭成长期，在支出方面子女养育与教育负担将逐渐增加，但同时随着收入的提高也应增加储蓄额，来应对此时多数家庭会有的购房计划与购车计划。2、赵先生的生涯阶段属于建立期，家庭型态为新婚五年内，有学前小孩。事业上已经有几年的工作经验，应该在职进修充实自己同时拟定生涯计划，确定往后的工作方向，目标是使家庭收入稳定的增加。3、在理财活动上，此阶段的可累积的资产不高，通常以存款及基金定投为主，先累积足以用来做多元化投资或企事业的第一桶金。赵先生目前20万资产均为银行存款，根据目前的存款利率，赵先生可以保留半年的支出3万元存在存款，当作紧急备用金即可，其它部分可投资于投资收益率较高的货币市场基金与记账式国债。保持流动性当做未来购房计划的首付款。每年4万元的储蓄（购房后扣除月供额，可抽资额可能降低），建议以基金定投的方式运用，投资股票型基金， 以较高的预期报酬率来进行中长期的子女高等教育金规划与长期的退休规划保险方面此时夫妻应该互以对方为受益人买保险，可以被保险五年的收入额为适当的保额。